Сколько стоят «быстрые деньги»?

«Срочно понадобились деньги?», «Дам взаймы!», «Нужен только паспорт!» - назойливые СМС, рекламные призывы на баннерах и стендах, в общественном транспорте и даже на дверях собственного дома. Жаловаться на недостаток предложений организаций, готовых запросто одолжить клиентам определенные суммы, явно не приходится. Вот только желание получить легкие и быстрые деньги зачастую оборачивается серьезными проблемами...

Строго не сСудить
Нельзя сказать, что микрофинансирование - явление совершенно новое для России. Достаточно вспомнить хотя бы старуху-процентщицу у Достоевского. Ну или существовавшие на советских предприятиях кассы взаимопомощи, где почти всегда можно было «перехватить «трояк» до зарплаты».
По некоторым данным, сегодня в одном лишь Саранске действует свыше двух десятков учреждений, предлагающих в общей сложности около 30 видов микрозаймов. Причем деньги можно получить как непосредственно в офисах (таковых, к слову, открыто свыше полусотни), так и онлайн - послав заявку через интернет. Удивляться тут нечему. Многие микрофинансовые организации идут, что называется, в ногу со временем. Если нет возможности забежать за деньгами лично, они сами придут домой. Достаточно указать номер пластиковой карты либо электронного счета.
Характерно, что собственно «мордовских» среди таких фирм откровенно немного. В подавляющем большинстве случаев они зарегистрированы за пределами республики - в Москве, Казани, Тольятти, Новосибирске...
Условия предоставления займов во многом схожи. Залога, справок и поручительства не требуется. Претендент должен быть не моложе 21 года и не старше 65 лет (иногда возрастной ценз колеблется от 18 до 70). Срок рассмотрения заявок - от 1-2 минут до нескольких часов (крайне редко – суток). Суммы выдаваемых средств варьируются также в довольно широком диапазоне - от 1 тысячи до 25-30 и даже 50 тысяч рублей. То же можно сказать о размерах переплаты. Минимальная ставка - 0,23% в день, максимальная - 3,9% ежедневно.

Копейка к копеечке
Что и говорить, легкость получения быстрых денег выглядит весьма соблазнительно. Зашел в офис с одним паспортом (ну, иногда еще с ИНН - тоже, в общем-то, пустячок). А вышел уже с пачкой приятно похрустывающих купюр. Менеджерам и дела нет до неопрятного или вовсе нетрезвого вида претендента, его полной темных пятен кредитной истории, наличия источников дохода, прописки в конкретном регионе. Всего пара минут - и цены в магазинах кажутся совсем не заоблачными.
Эх, если бы все было так просто... Как говаривал известный экономист по фамилии Матроскин, «чтобы купить что-нибудь ненужное, нужно сначала продать что-нибудь ненужное». Продолжая же его мысль, нетрудно догадаться, что кто-то должен и оплачивать весь этот праздник жизни. С банками - понятно. Они, изучив перспективы, инвестируют средства в проекты, извлекают какую-то прибыль и вновь инвестируют. Но попробуйте подойти к прохожему на улице и попросить одолжить энную сумму. В лучшем случае он просто покрутит пальцем у виска. С МФО ситуация, пожалуй, похлеще будет. Ибо они несут немалые расходы, связанные с арендой площадей, оплатой оргтехники, коммунальных услуг, труда наемного персонала, рекламой (куда же без нее!) и прочим. Прямо благотворительность какая-то получается!..
Благотворителей тут, впрочем, нет и в помине. Налицо точный, выверенный расчет, суть которого легко можно постичь путем совсем нехитрых арифметических действий. Допустим, совсем скромная 0,23-процентная переплата в день дает… без малого 84% годовых. Распространенная ставка в 1,5-2 процента за день дает и вовсе до 730% в годовом перечислении. Вот это кредит! А займ под 3,9% ежедневно подразумевает, что годовые выплаты и вовсе в 14 с лишним раз превысят сумму самого займа.
К сказанному следует прибавить также многочисленные комиссии, страховки, штрафные санкции и прочие «утяжеляющие» поборы. А они начинают действовать практически при каждом нарушении условий заключенного договора - в случае несвоевременного внесения платежей или, напротив, досрочного погашения долга, за обработку дополнительной информации и т.д., и т.п. Вдобавок многие МФО требуют бессрочного согласия на обработку персональных данных, предусматривают возможность передачи прав по займу другому лицу.
Доходит до того, что аккуратно исполнять обязательства порой не удастся при всем желании. Скажем, по правилам одной такой организации платежи должны вноситься равными долями дважды в декаду. Очевидно, что рано или поздно день погашения элементарно выпадет на выходные. Со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Час расплаты
Можно, однако, понять и кредиторов. Ведь процент по кредиту во многом определяется риском его невозврата. А рискуют МФО, мягко говоря, серьезно. По данным коллекторских агентств, к числу «беспроблемных» относится лишь каждый седьмой (!) выданный в России микрозайм. В остальных же случаях клиенты ведут себя либо странно, либо вовсе безответственно. Притом если одним достаточно банального напоминания о необходимости погашения задолженности, то другие не реагируют на предупреждения ровно до тех пор, пока к ним в дом не заявятся судебные приставы-исполнители. Соответственно, и вся система выстроена таким образом, что забывчивость обходится себе дороже, а суммы выплат день ото дня вырастают чуть ли не в геометрической прогрессии.
- Отдельной статистики по производствам, связанным с просроченной «микрокредитной» задолженностью, Управление Федеральной службы судебных приставов по Республике Мордовия не ведет, - говорит пресс-секретарь ведомства Алексей Панишев. - Но таких примеров однозначно много. Люди слепо доверяют массовым SMS-рассылкам и другим объявлениям от организаций, предлагающих так называемые «быстрые» деньги. Граждане, не разобравшись в хитросплетениях выдвигаемых ими условий, нередко охотно верят «заманчивым» посулам, что и приводит к увеличению долговой нагрузки. Прозрение же зачастую приходит лишь после того, как в законную силу вступает решение суда, и им приходится расплачиваться по долгам, в том числе и своим имуществом.
Работники Управления Роспотребнадзора по РМ, в свою очередь, тоже сетуют на отсутствие инициативы со стороны граждан:
- По закону плановые проверки должны назначаться не чаще одного раза в три года, - говорит заместитель начальника отдела защиты прав потребителей Галина Шемсутдинова. - И это значительно снижает оперативность реагирования на возникающие проблемы. Помимо того, с графиком их проведения вправе ознакомиться любой желающий, что сказывается и на эффективности проводимой работы. Между тем люди, даже поняв, в какую кабалу они попали, очень неохотно жалуются на своих кредиторов из МФО. На моей памяти за последний год было только три подобных эпизода. Да и то речь шла исключительно о верности подлежащих к выплате сумм, но уж никак не об отсутствии информации или о нарушениях условий договоров. Заявителям требовались банальные разъяснения, не более. Однажды, правда, помощь была оказана предметная. Но там и ситуация оказалась запущенной до предела. Женщина одолжила в микрофинансовой организации 15 тысяч рублей, дабы проводить сына в армию. Вскоре семья лишилась всех источников дохода - с работы уволили и саму гражданку, и ее супруга. Заемщик обратилась в офис, где брала деньги, сослалась на тяжелое материальное положение и, пообещав погасить задолженность при первой же возможности, посчитала конфликт исчерпанным. Тем более что займодатель практически сразу же перестал предъявлять какие-либо требования. Молчание его объяснялось, правда, тем, что впоследствии к делу было подключено коллекторское агентство. А к тому времени общий размер выплат достиг уже 132 тысяч рублей! Получив соответствующую консультацию в Управлении, заёмщик обратилась в микрофинансовую организацию по поводу решения вопроса по погашению задолженности и снижения размера неустойки. Заёмщик сообщила о том, что предъявленная сумма с учетом неустойки и штрафа для неё кабальная, обосновав это уважительными причинами невозможности погашения долга по договору. К счастью, в процессе переговоров компромисс все-таки удалось найти. Коллекторы не решились обратиться в суд, согласившись значительно - почти в три раза! - снизить процент неустойки.

Если вы берете займ/кредит в МФО, помните:
1. Занимать у МФО имеет смысл только тогда, когда вам действительно ОЧЕНЬ СРОЧНО нужны деньги на короткий срок и вы на 100% уверены, что вовремя их вернете.
2. Перед заключением договора с МФО соберите о ней ключевые сведения.
3. Взяли микрозайм - не допускайте просрочки платежей.
4. Если вам начислили проценты и штрафы в размере, превышающем основную сумму долга, не выплачивайте их, а ходатайствуйте о снижении неустойки.

При оформлении кредитов очень важен точный расчет

Чтобы понапрасну не искать проблем на свои головы, эксперты настоятельно рекомендуют соблюдать несколько простых правил. Прежде всего, договор займа никогда нельзя «подписывать не глядя». Изучать, пусть и в прямом смысле под лупой, необходимо каждый его пункт, внимательно вникая в детали. Причина в том, что позиции МФО не столь уж неприступны, как кажутся. Они частенько закладывают в условия нормы, не соответствующие действующему законодательству. Например, согласно Гражданскому кодексу, сначала гасятся издержки по займу, затем - проценты и, наконец, основная сумма. Если же на первом месте стоит погашение штрафов и пени, документ может быть признан недействительным. Оспорить можно и ограничения на досрочное погашение займа. Поскольку по тому же ГК и Закону «О защите прав потребителей» те вправе в любое время отказаться от исполнения договорных обязательств, возместив фактически понесенные затраты. С юридической точки зрения, неправомочными выглядят также нормы об одностороннем изменении условий договора, бессрочном согласии на обработку персональных данных.
Не грех сориентироваться и в самом офисе. Серьезная организация никогда не станет прятать сведения об уставе, регистрационном номере, а также прочую полезную для клиентов информацию. Если же кроме рекламных буклетов в глаза ничего не бросается - есть повод всерьез задуматься.
Далее: обязательно нужно хранить все полученные на руки бумаги, включая графики платежей, квитанции и чеки. Общаться со специалистами и руководством МФО предпочтительнее письменно, не стоит верить на слово их заверениям. Да и выкидывать на помойку архив сразу после погашения задолженности не следует. В современной истории России было уже немало примеров, когда почти забытый кредит «обрастал» невесть откуда взявшимися претензиями.
Необходимо рассчитать и свои финансовые возможности, в идеале - сопоставив их с размером выплат по микрозайму, вместе с процентами и комиссией. Чем быстрее будет погашен долг, тем лучше. Вряд ли есть смысл одалживать на долгий срок сумму, превышающую месячный доход.
Ну и, пожалуй, главное: не надо отчаиваться, получив один - два отказа в банках. Ведь их ставки по кредитам не только более прозрачны, но и регулируются законодательно. В отличие от тех, что устанавливают МФО…

Андрей КРИВОВ