Супружеский долг

Депутаты предлагают разделить ответственность между членами семьи при оформлении кредита

На минувшей неделе на рассмотрение в Госдуму РФ внесен законопроект о разделении ответственности между супругами при оформлении банковского кредита. Документ, который многие эксперты уже назвали революционным, подразумевает обязанность банков при выдаче кредита физическому лицу спрашивать на то согласия его второй половины. По мнению авторов законопроекта, это поможет освободить россиян от долговых обязательств, о которых они зачастую даже не знали. Кроме того, эта мера позволит более эффективно бороться с недобросовестными заемщиками. Противники нововведения, впрочем, уверены, что новый закон больнее всего ударит именно по тем, кто добросовестно исполняет кредитные обязательства. Суть вопроса изучил корреспондент «ВС».

Муж и жена - не одна Сатана
На первый взгляд, нынешняя законодательная инициатива выглядит крайне разумной и своевременной. Согласно исследованиям финансовых аналитиков, уровень перекредитованности жителей России вдвое превышает аналогичный показатель стран Евросоюза. Говоря простым языком, это означает, что подавляющее большинство российских семей тратят на погашение банковских кредитов более половины ежемесячного дохода. Причем в большинстве своем люди вынуждены платить по кредитам, об оформлении которых они даже не знали. У нас, к примеру, получила широкое распространение практика, когда банковский заем оформляет один из супругов, а ответственность по его погашению ложится на другого. Для наглядности достаточно вспомнить историю жителя Саранска Вениамина Маршалова, которого не так давно признали виновным в убийстве своей супруги Валерии Варго. Вскоре после свадьбы молодые люди совместно взяли ипотечный кредит. Однако после расставания супругов долговое бремя полностью легло на плечи главы уже несуществующего семейства. Ну а чем закончилось имущественное противостояние этой ячейки общества - «ВС» рассказывал уже неоднократно: жена убита, муж в тюрьме, практически все семейное имущество досталось третьему лицу.
По оценкам экспертов основная проблема на сегодняшний день заключается в том, что в спорных ситуациях суды практически всегда становятся на сторону банков. Доходило до того, что решением Фемиды долг по кредиту, взятому мужем, после самоубийства основного заемщика ложился на плечи его супруги, на иждивении которой находились пятеро (!) несовершеннолетних детей. Как рассказывала потом сама женщина, о том, что у мужа есть финансовые обязательства перед банком, она узнала только через полгода после его смерти. Но это уже никого не интересовало. Долг все равно пришлось возвращать. И таких случаев, к сожалению, больше, чем можно представить.
Впрочем, обвинять во всем отечественную судебную систему в данном случае тоже неправильно. С учетом того что до настоящего времени в законодательстве существует пробел, у судей просто нет альтернативы подобным решениям. Как говорится, муж и жена - одна Сатана. А значит, и ответственность по умолчанию у них должна быть общей. Юридически обосновать тот факт, что вторая половина семьи могла не знать о том, что делает первая, в подобных ситуациях просто не представляется возможным. А значит, конфликты неизбежно будут возникать и дальше.  
Собственно, предложенный законопроект по замыслу его авторов и должен стать своеобразным барьером на пути возникновения спорных ситуаций. Если документ получит необходимую поддержку депутатов, то банки при выдаче кредита физическому лицу будут обязаны брать письменное согласие его второй половины. Нет, кредитные организации, как и сейчас, могут не утруждать себя сбором «лишней» информации, но в этом случае переложить ответственность на второго супруга больше не получится. Отвечать перед банком будет только тот, кто брал кредит.

Банкам выгодно рисковать
Следует отметить, что нынешняя ситуация с кредитами возникла далеко не вчера. Долги россиян перед финансовыми организациями копились не один год, достигнув в итоге просто критических показателей. Так, на конец прошлого года, по данным Центробанка РФ, общая сумма задолженности по банковским кредитам жителей России превысила отметку в четыреста миллиардов рублей! По данным УФССП РФ по РМ, более трех миллиардов из этой суммы задолжали банкам жители Мордовии. Всего же в списке должников значатся четыре миллиона жителей страны. И как прогнозируют эксперты, ситуация в этой области будет только ухудшаться. Причины подобного явления до недавнего времени было принято объяснять одной лишь финансовой неграмотностью жителей России и их крайне легкомысленным отношением к долговым обязательствам перед банками. Лишь совсем недавно аналитики признали, что немалая доля вины лежит на самих банках, которые зачастую просто пренебрегают рисками при выдаче кредита. В самом деле почему российские кредитные организации, несмотря на чудовищный рост просрочек по уже выданным кредитам, продолжают охотно выдавать новые займы. Ответ на этот вопрос, по мнению экспертов, очень прост: банкам выгодно рисковать. Не секрет, что процентные ставки по кредитам в нашей стране значительно выше, чем в других государствах. И они существенно превышают ставки по депозитам. Российские банкиры, таким образом, просто закладывают возможные риски в процентную ставку по выданным кредитам. Соответственно, чем больше кредитов выдано населению - тем выше прибыль финансовой организации. В пользу этого говорит еще и тот факт, что менеджерам большинства российских банков платят бонусы именно за количество оформленных кредитов. Именно поэтому сотрудники многих финансовых учреждений не утруждают себя скрупулезной проверкой платежеспособности того или иного заемщика. Главное - побыстрее «оформить» клиента, чтобы он не побежал в соседнюю контору, которая не будет загружать его количеством документов, необходимых для получения кредита. Неудивительно, что при таком подходе заемщиком по банковскому кредиту могут оказаться и бомж, и алкоголик, и даже человек, страдающий душевным расстройством. От этого выигрывают только мошенники, которые оформляют кредиты на социально неблагополучных людей, вешая долги либо на их престарелых родителей, либо на жен, детей, братьев и сестер.
Как считают эксперты, для наведения порядка в этой сфере не так уж много нужно сделать. Прежде всего прекратить выплату премий сотрудникам банков за количество выданных кредитов, перейдя на бонусы за количество возвращенных займов. В этом случае и кредиты в нашей стране могли бы существенно подешеветь. Вдобавок к этому банкам следовало бы более детально подходить к проверке платежеспособности клиента. Например, фотографировать его при оформлении кредита. К слову, законодательство не запрещает кредитным организациям применять эту меру. Но она по понятным причинам не пользуется особой популярностью. Наконец, в качестве одной из основных мер по исправлению сложившейся ситуации специалисты предлагают ужесточить ответственность для менеджеров банков, которые пренебрегают своими обязанностями по проверке платежеспособности клиента. В этом случае он должен покрывать убытки банка из собственного кармана.
Если хорошо поразмыслить, эти предложения, несмотря на определенную долю радикальности, не так уж и плохи. Основной плюс заключается в том, что они заставили бы отечественный банковский бизнес быть более ответственным. Ведь в конечном счете именно от поведения финансового сектора во многом зависит состояние всей отечественной экономики. В конце концов, почему близкие человека, взявшего в долг, должны отвечать перед законом, а банк, выдавший кредит заведомо неплатежеспособному клиенту, нет?!

Пострадают добросовестные заемщики?
Большинство отечественных экспертов, комментируя ситуацию вокруг внесенного законопроекта, склоняются к выводу, что новый документ способен оказать положительное влияние на отечественную систему потребительского кредитования.
- Это очень практичная идея, - говорит саранский адвокат Сергей Наумов. - К сожалению, в российских семьях не получила широкого распространения практика заключения брачных контрактов. А отвечать перед банками супругам приходится совместно. Поэтому идею распределения ответственности между мужем и женой на законодательном уровне можно назвать хорошей.
Впрочем, по словам тех же экспертов, новый законопроект не будет являться панацеей от возможных эксцессов.
- Это скорее полумера, - продолжает Сергей Наумов. - Чтобы реально преодолеть сложившуюся ситуацию с невозвращенными кредитами, нашей стране необходим закон о банкротстве физических лиц. Но принятие этого документа по непонятным причинам постоянно откладывается.
К тому же у нового законопроекта есть свои недостатки. Не секрет, что многие российские семейные пары не торопятся оформлять развод официально, хотя вместе уже не живут. Как быть в таких ситуациях? И как быть семье, один из членов которой находится, например, в командировке в другом городе или стране, а кредит необходим срочно? К примеру, на лечение или дорогостоящую операцию. Ответов на эти вопросы предложенный законопроект не дает.
Есть и еще один весьма существенный момент. Как предполагают аналитики, в случае принятия законопроекта о разделении ответственности супругов серьезно пострадает та часть населения, которая добросовестно исполняет свои кредитные обязательства. Ведь после вступления в силу нового закона клиентская база отечественных банков серьезно сократится. А это в свою очередь может привести к еще большему подорожанию потребительских кредитов. Отечественный банковский бизнес будет просто вынужден искать контрмеры, а выбор у него крайне ограничен. С другой стороны, люди, специализирующиеся на кредитных махинациях, почти наверняка найдут новые способы обогащения. И оплачивать их придется все тем же добросовестным заемщикам.
Однако и оставлять нынешнюю ситуацию такой, какая она есть, значит, занимать позицию страуса. Как знать, возможно, с принятием нового документа что-то изменится. А вдруг действительно станет лучше?!