Ваша карта бита

«России нужна своя платежная система», - с таким заявлением выступил не так давно Глава государства Владимир Путин. При этом он сослался на опыт тех стран, чьи национальные «платежки» уже давно небезуспешно конкурируют с «Visa» и «MasterСard» на внутреннем и внешнем рынках, - в первую очередь, Китая и Японии. Весьма примечательно, что резонансное предложение прозвучало аккурат после того, как пресловутая «большая двойка» из-за введенных США санкций перестала оказывать услуги по проведению платежных операций для клиентов нескольких отечественных банков. «Я думаю, что это приведет просто к потерям определенных сегментов рынка, и рынка выгодного, - отметил Президент. - Ну, это не наше решение. Мы должны и будем защищать собственные интересы». И хотя о необходимости обеспечения бесперебойности внутренних расчетов сказано уже много, на сей раз слова, видимо, все-таки будут материализованы. А значит, есть смысл выяснить, чего именно стоит ждать от данных нововведений и как они отразятся на жизни рядовых граждан.

Своя карта
Тот факт, что Россия давно пытается найти замену «Визе» и «MaстерКарду», «Америкэн Экспрессу» и иже с ними, в принципе, общеизвестен. Разговоры о внедрении их отечественного аналога ведутся уже добрых четверть века. И доводов в пользу этого масса. Прежде всего, в находящиеся за рубежом операционные центры утекают колоссальные объемы информации. Как ее можно использовать, американцы наглядно показали, допустим, во время эпопеи с розыском исчезнувшего было сотрудника ЦРУ Эдварда Сноудена. О том, что он сбежал именно в Москву, а не в Тегеран или Ханой, спецслужбы США узнали даже раньше российских коллег - стоило лишь тому засветить свою банковскую карту в транзитной зоне аэропорта Шереметьево.
Вместе с информацией за границу, очевидно, уходят и немалые деньги. Если учесть, что в 2013 году расходы  бюджета на оплату труда составили около 2,2 триллиона рублей, еще примерно 2 триллиона было израсходовано на выплаты федеральным бюджетникам, нетрудно подсчитать размеры комиссии платных систем с банков эмитентов - более 4 миллиардов рублей.
Гораздо опаснее, однако, подверженность финансовой системы страны подчас негативному влиянию извне. Ведь ясно же, стоит случиться локальному катаклизму в американском Сент-Луисе, его последствия незамедлительно скажутся на работе «MasterСard» во всех уголках земного шара. «Visa», надо признать, защищена гораздо лучше (у нее уж 4 собственных процессинговых центра). Хотя именно она однажды обрушила наш рынок. И случилось сие не далее как 17 августа 1998 года, когда по ее инициативе были приостановлены все операции по снятию наличных в России. Чуть позже транснациональные платежные системы отличились в «урегулировании» так называемого Балканского кризиса, фактически вынудив Сербию быть сговорчивее по отношению к Косово. Ну а несколько недель назад без видимых усилий «подставили» отечественные банки, оказавшиеся в черном списке Правительства США. Так, банку «Россия» пришлось полностью перейти на рублевые операции, а «СМП-Банк» всего за пару дней потерял более 9 миллиардов, из которых 4 миллиарда рублей забрали со своих счетов физические лица. Банкротства удалось избежать только благодаря оперативной поддержке Центробанка, выделившего миллиардный кредит.
- Недавнее решение «Visa» и «MasterCard» по приостановке обслуживания карт российских банков, попавших под санкции правительства США, выглядело слишком политизированным и поспешным, что, собственно, и подтвердили дальнейшие события, - говорит аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко. - Платежным системам пришлось возобновить работу с частью кредитных организаций. Дело в том, что на них напрямую санкции не распространялись, только на их владельцев. В какой-то степени данное поспешное решение и подтолкнуло Россию к созданию собственной платежной системы (ну, или, по крайней мере, к расширению сотрудничества с мировыми аналогами, например - с «China Union Pay»).

Двуличный пластик
Что характерно, почти за четверть века разговоров о необходимости внедрения собственной платежной системы ни один эксперт не выразил и тени сомнения в ее целесообразности. Все дискуссии, как правило, сводились к выяснению каких-то деталей - верный ли путь мы выбрали, уместно ли ее создавать сейчас, как отразится это на вступлении в ВТО и так далее. Государство решало свои задачи, банкиры - свои. Причем последние все чаще рассматривали проект как чисто коммерческую затею, способную окупиться и принести немалую прибыль.
В таких условиях неудивительно, что различные региональные, межрегиональные и федеральные платежные системы плодились в огромных количествах. Вот только жизнеспособными оказывались единицы. Сейчас в стране функционирует около двух десятков «платежек». Причем, по разным оценкам, на их долю приходится от 5 до 15 процентов рынка.
Действительно успешные проекты без труда можно сосчитать по пальцам одной руки. Уместно вспомнить рожденные в 1990-х «STB», «UnionCard» или хорошо известную в Мордовии «Золотую корону». Ее главный плюс - практически безупречная надежность. За 19 лет существования в системе было выпущено почти 20 миллионов карт, но случаев мошенничества не зарегистрировано вовсе. Кроме того, в 2012 году «Золотая корона» нашла партнера в лице «MasterСard», приступив к выпуску «кредиток», имеющих хождение сразу в обеих системах. На практике это означает, что, если покупка совершается через терминал «MasterСard», запрос пойдет в его операционный центр и комиссия достается ей. Ну а коль скоро платеж будет произведен посредством отечественной системы, заработает на нем, понятно, «Золотая корона». Для граждан подобная схема взаимодействия довольно удобна, ведь им достаточно иметь один банковский счет. Из минусов же, в первую очередь, бросается в глаза не очень-то развитая сеть банкоматов «Золотой короны» - чуть более 38 тысяч. В масштабах России цифра ничтожная.
Последние годы на пятки ей все активнее наступает проект, рожденный Сбербанком. Начинался он как «Сберкарта», но потом трансформировался в «Универсальную электронную карту» и даже получил коммерческое название «ПРО100». Эти карты, снабженные платежной системой «ПРО100», ныне принимают к оплате аж 250 тысяч торговых точек. Деньги можно обналичить и через терминалы «Сбербанка», «Уралсиба», «АК Барса», Московского индустриального банка и еще 14 организаций-партнеров.
Правда, не все столь безоблачно. Коллеги-финансисты уже не раз намекали, что участь «ведомых» их совершенно не прельщает. Первоочередное условие, на котором они готовы присоединиться к системе, - равноправное партнерство. Но перспектива стать «одним из» не удовлетворяет уже сам Сберегательный банк. Ведь основной груз затрат несет именно он.
- Сегодня существует два наиболее вероятных варианта, - продолжает Антон Сороко. - Это создание независимой (или выкуп) одной из систем, которая будет контролироваться ключевыми российскими банками (например, «Золотой короны», занимающей, по нашим оценкам, около 5-6 процентов локального российского рынка). Другой вариант: использование уже существующих разработок, той же «ПРО100» Сбербанка. Это будет менее затратно, но почти неминуемо приведет к недовольству других кредитных организаций. Мне лично больше нравится первый вариант, хотя он и более затратный, да и менее вероятный. Так что, скорее всего, дальнейшее укрепление позиций Сбербанка не будет воспринято Правительством как негатив.

Дело принципа
Но выдача «Универсальных электронных карт» в России откладывается уже третий год кряду - то из-за проблем с финансированием, то из-за низкого спроса со стороны коммерческих банков, то «в связи с неготовностью регионов». Не случайно, надо полагать, недавно заявили, что отказ от обязательной выдачи карт гражданам в 2014 году - шаг вынужденный. И это притом, что со следующего года их предполагается заменить электронными паспортами, не содержащими, впрочем, платежного приложения.
Что же касается непосредственно Мордовии, то здесь проект внедрения УЭК отнюдь не выглядит провальным.
- К сегодняшнему дню от граждан поступило около 1900 заявлений о выдаче универсальных электронных карт, - отмечает министр информатизации и связи РМ Олег Соколов. - Это неплохой показатель в пересчете на количество населения, проживающего в республике. Свыше 1000 человек уже получили карты на руки. Сроки рассмотрения заявок, как правило, соблюдаются. Задержки возникают редко, на этапе изготовления и персонификации карты. По понятным причинам мы не можем повлиять на это. Замечу также, что многие граждане ценят саму возможность бесплатного получения банковского приложения.

Эффект бабочки
Нельзя, однако, исключать, что в перспективе «Золотой короне» и УЭК - «ПРО100», как основным претендентам на право создания национальной платежной системы, все-таки удастся сохранить баланс сил, а то и выступить единым фронтом.
- Идеи объединить усилия звучали и прежде, но тогда они не получили поддержки. Теперь ситуация может измениться - политические риски делают этот проект экономически целесообразным, - подчеркивает Антон Сороко. - В то же время затраты на разработку будут существенны (думаю, что как минимум несколько миллиардов долларов), а процесс внедрения данного решения может занять годы. Таким образом, отказ от сотрудничества с «Visa» и «MasterCard» выглядит на текущий момент невозможным. Да и проведение трансграничных транзакций, скорее всего, будет удобнее на основе этих платежных систем. К примеру, уже упомянутой «China Union Pay» потребовалось около десяти лет, чтобы получить массовое распространение.
С другой стороны, «большая двойка» тоже пока не сказала своего последнего слова. А ведь козыри у них наверняка имеются. Достаточно сказать, что им для получения «российского гражданства» необходимо всего лишь открыть здесь собственные процессинговые центры. Вложения наверняка окупятся. И окупятся довольно быстро. Вопрос в том, сочтут ли системы наш рынок интересным и самое главное - перспективным. Доселе, заметим, все намерения выражались преимущественно на словах. «MasterСard» довольствовался достигнутым соглашением с «Золотой короной». А «Visa», не получив от отечественных чиновников четких и внятных ответов на поставленные вопросы, в результате просто развела руками.

Почувствовать разницу
В принципе, в каком бы виде ни создавалась национальная платежная система, для подавляющего большинства граждан переход на нее наверняка окажется столь же незаметным, сколько и безболезненным. Как снимают всю наличность с карточки в день зарплаты, так и будут снимать, вне зависимости от обозначенного на ней логотипа. Как оплачивали товары и услуги внутри страны, так и будут оплачивать.
- Тем же россиянам, кто привык совершать покупки в интернет-магазинах или расплачиваться «пластиком» в зарубежных поездках, по всей видимости, придется (по крайней мере, на первом этапе) обзаводиться несколькими картами, - полагают эксперты, - для России и для остального мира.
В гораздо большей степени опасаться негативных последствий следует самим банкам, а также властям, в особенности Минфину. Ибо потеряв гарантию доступа к электронным платежам, люди попросту перестанут держать средства на счетах «до востребования» (к ним обычно привязаны карты) и побегут снимать деньги в кассы и офисы обслуживания. Само по себе это не критично. Но коль скоро бегство примет массовый характер, восстановить доверие к банковской сфере будет уже ой как непросто. Наконец, бояться стоит и обратной перекачки ресурсов в наличной оборот, то есть возвращения их в тень, повторения «серых» схем расчетов.
Именно поэтому работу необходимо вести в «фоновом» режиме, когда замена карт происходит как бы сама по себе (допустим - по истечении срока их действия) и нет даже намека на некие «внешние мотивы».

Пан или пропал
Впрочем, обеспечить выпуск карточек на основе национальной платежной системы, не допустить эксцессов - только полдела. Не менее важно позаботиться о ее бесперебойном функционировании и развитии. Даже японцам с их сверхпередовыми технологиями понабилось почти 40 лет, чтобы завоевать Азиатско-Тихоокеанский рынок. А феноменальный успех Китая был обусловлен почти неисчерпаемыми внутренними ресурсами и железной волей коммунистической партии.
Нам же прежде придется убедить банкиров и владельцев банкоматных сетей в перспективности национальной «платежки». Подумать следует и о защите информации. Технологический процесс в данном сегменте настолько стремителен, что обновление должно происходить непрерывно и в самые кратчайшие сроки. В противном случае мы останемся на задворках цивилизации, с грудой устаревшего и бесполезного железа. Иностранные платежные системы с удовольствием, надо полагать, опять примут нас в свои объятия, но только на собственных условиях.

Андрей КРИВОВ