Засада с ОСАГО

Свои услуги на рынке автострахования в Мордовии предоставляют более десятка компаний, большинство из которых работают устойчиво и имеют хорошую репутацию. Но, как оказалось, купить сейчас полис ОСАГО стало не такой уж простой задачей - об этом «ВС» сообщили возмущенные сложившейся ситуацией читатели. Мы попытались разобраться в этом вопросе.

Несколько звонков в страховые компании - и картина с ОСАГО перестала выглядеть радужной. Несколько именитых страховых организаций сразу же отказали из-за «отсутствия бланков ОСАГО», другие оповестили, что выдают их в порядке живой очереди - записаться можно, но получить страховку - только через 15-16 дней.
- Практически 80% ОСАГО в Мордовии «держала» одна страховая компания. Сейчас они подняли цены. В результате у них начался большой отток клиентуры. Мы уже выполнили все планы по ОСАГО и даже перевыполнили. Да и нам самим уже стали выделять не 100 полюсов в месяц, а меньше, примерно 30, и, конечно же, в первую очередь мы стараемся обслужить наших постоянных клиентов, - пояснила сотрудница одной из страховых организаций.
- А почему тогда не воспользоваться конкурентным преимуществом и не нарастить клиентскую базу, пока идет такой большой поток клиентов?
- Понимаете, убыточность сверхнормы - страховать ОСАГО не выгодно.
Журналисты «ВС» поинтересовались в ведущей страховой организации Мордовии - что за странный «полисный дефицит» возник на рынке обязательного автострахования.
- ОСАГО всегда был убыточным видом страхования: 2-2,5 тысячи рублей за страховку несопоставимы с суммами возмещения за ДТП. Кроме того, сейчас еще говорят о поправках в закон об ОСАГО в части повышения лимитов тех сумм, которые обязан возместить страховщик в случае ДТП. Мы и так сейчас единственные в регионе страхуем транспорт, который занимается перевозкой пассажиров, все остальные отказались, потому что это еще более убыточно, чем ОСАГО. Но это обязательные виды страхования, и никто не в праве от них отказаться, - говорит менеджер компании. - Для нашей компании ОСАГО не является приоритетным видом страхования. Да, в последние дни у нас наплыв клиентов - в день выдаем 40-50 полюсов. Для сравнения раньше выдавали 5-10 полюсов.

Осадное положение
Аналогичная ситуация сейчас во многих регионах: от ОСАГО начинают избавляться там, где этот вид страхования приносит большие убытки. Восемь ведущих страховых компаний обратились с открытым письмом в Госдуму и Минфин. Страховщики требовали изменений в законодательстве, в противном случае обещали свернуть лавочку. Под обращением тогда подписались компании «Росгосстрах», «Ингосстрах», «Альянс», «Росстрах», СОГАЗ и другие. Неудовольство вызвало то, что депутаты могут в самом ближайшем времени принять закон об увеличении выплат по ОСАГО - со 120 до 400 тыс. руб. по «железу» и со 150 до 500 тыс. руб. «по здоровью», при этом не повышая тарифов.  
Страховщики жалуются, что выплачивать приходится все больше и больше, российский автопарк дорожает - дорожает и стоимость ремонта. А вот с прибылью совсем плохо - ведь тариф на ОСАГО не менялся многие годы. При этом социальная значимость у «автогражданки» существенная: раз в год полис ОСАГО покупают 40 миллионов «автомобилизированных» россиян.
Тайну страховой бухгалтерии раскрыл президент Российского союза автостраховщиков Павел Бунин. По суммарным подсчетам с 2003-го по 2011 год страховщики собрали премий на сумму 622,8 миллиарда рублей. Но после всех выплат и отчислений, в том числе налоговых, финансовый результат от ОСАГО за восемь лет составил 21,3 миллиарда рублей - то есть чуть менее 3,5% от всех собранных средств.
Сейчас крупнейшие страховщики уже сокращают свое присутствие на рынке. Не продавать полисы ОСАГО они не могут. Полностью закрыть свои представительства в убыточных регионах - тоже. По правилам у страховой компании должен быть в каждом регионе филиал для приема заявлений от потерпевших и осуществления выплат по ОСАГО. Но сократить персонал в регионах, уменьшить количество офисов вполне возможно. Некоторые эксперты полагают, что в настоящее время дефицит полисов связан с ожиданиями страховщиков - как будет развиваться законотворческая ситуация, и оценивают возможные риски.

Методы избавления
Широко практикуемый метод избавления от клиентов - удорожание страховки. Учитывая, что самостоятельно поднять цену на ОСАГО невозможно (тариф устанавливается Правительством РФ), клиентам навязывают дополнительные продукты - например, страхование жизни. Так, цена ОСАГО увеличивается на 1,5-2 тысячи рублей. Кстати, представители ведомства по защите прав потребителей расценивают отказ продавать полисы ОСАГО «без нагрузки» очевидным нарушением.
Повысить стоимость «автогражданки» также можно, «забыв» применить систему коэффициента бонус-малус (КБМ). Напомним, что в первый год страхования КБМ равен 1, на второй год при отсутствии ДТП по вине страхователя понижается до 0,95, на третий - до 0,9, на четвертый - до 0,85 и так далее. Однако при факте ДТП по вине страхователя КБМ повышается на второй год страхования до 1,55. Некоторые страховые компании его не применяют в части понижения, по умолчанию «назначая» всем страхователям КБМ, равный единице. За это нарушение ФАС уже начинает привлекать страховщиков к ответственности.
Третий способ избавиться от клиентов - перенос центров продаж или урегулирования убытков в неудобные, а главное, далеко расположенные места. Формально при этом установленный порядок обязательного представительства во всех субъектах России не нарушается, но перед клиентом открывается перспектива добираться до офиса 200-400 километров.
Что же мы имеем в итоге? Автолюбители вынуждены уходить к страховщикам «попроще» - тем, кто занимает последние места в рейтингах. Оформить полис там проблем не составляет - вот только выплаты в случае ДТП можно так и не дождаться: есть риск, что, набрав премий, они просто не потянут выплат.
«Еще в феврале 2013 года мы открыто сказали, что сокращаем свою долю на рынке ОСАГО, нас тогда обвинили в шантаже. Но все возрастающий груз проблем ОСАГО невозможно выдержать чисто экономически, поэтому страховщики резко сокращают свое присутствие в тех регионах, где складывается особенно нетерпимая обстановка, - заявил в интервью федеральным СМИ первый вице-президент «Росгосстраха» Дмитрий Маркаров. - Понятно, что та доля, от которой отказываются лидеры, куда-то девается. Судя по отчетам, пока она расползается по рынку в целом. Благодаря такому инструменту, как квотирование, сообществу удается ограничивать отдельные безответственные организации - не получая бланки полисов, они не могут оттащить эту долю себе. Она перераспределяется, в том числе и на добросовестные, но менее крупные компании второго эшелона. Мы внимательно следим за этим процессом, потому что одно дело, когда перераспределяющуюся часть рынка берет устойчивая компания с небольшой долей ОСАГО в портфеле, она хлебнет своего и пойдет потом по нашему пути сокращения присутствия. И совсем другое дело - тревожащие нас компании, которые схватят свои деньги и исчезнут с рынка...
При складывающейся ситуации обязательства по ОСАГО невозможно покрывать при сохранении действующих тарифов. Но вариант честного повышения тарифов, к сожалению, сейчас отвергается, поскольку рассмотрение вопроса идет сугубо с позиции - насколько социально ответственным шагом это будет выглядеть в глазах граждан. Но совсем другое дело будет, когда граждане сами забеспокоятся - а они уже начинают беспокоиться. Им это важно, это мы видим по регионам, где мы сократили свое присутствие, и теперь полетели жалобы от тех, кто очень хотел купить полис «Росгосстраха», но не смог. Если человек стремится купить реальную защиту, он осознает, что такая реальная защита должна стоить дороже, чем сегодня».

ОСАГО подоражает официально?
Эксперты говорят о двух вариантах дальнейшего развития событий. Первый - позитивный. Если тарифы будут умеренно повышены, то рынок оздоровится, а люди смогут рассчитывать на беспроблемное возмещение. Второй сценарий - негативный. Тариф остается на прежнем уровне, но страховщиков заставляют платить все больше и больше. Тогда они сворачивают ОСАГО по максимуму и автовладельцы встают в привычную для российской действительности «гимнастическую» позу - либо платишь за допуслуги, либо остаешься без полиса.
По мнению экспертов, для наведения порядка на рынке ОСАГО необходимо ввести единую методику и установить новые тарифы. Если это не будет сделано в срочном порядке, на рынке ОСАГО начнется глубокий кризис, который уже начал проявляться в ряде регионов.
Кстати, по результатам социологических опросов 74% респондентов согласились с утверждением, что «обязательный характер ОСАГО - это гарантия, что другие водители в случае ДТП не будут уклоняться от выплат, т.к. их будет производить страховая компания». С другой стороны, есть оценки ВЦИОМа, выяснившего, что почти треть (28%) автовладельцев не готовы платить за подорожавший полис.
Президент РСА Павел Бунин, наоборот, уверен, что увеличение стоимости полиса вряд ли приведет к бунту автомобилистов, отмечая, что оно будет не столь уж значительным по отношению к стоимости эксплуатации автомобиля. «Сейчас средняя стоимость полиса по стране составляет 3,1 тысячи рублей. Большие ли это деньги, если, допустим, бак бензина стоит 1,5 тысячи рублей?» - говорит он.
Между тем независимые оценщики из Международной актуарной компании (IAAC) подсчитали, что при предлагаемых повышениях лимитов в ОСАГО («по жизни» и «железу» совокупно до 900 тыс. руб.) тариф на ОСАГО должен вырасти более чем на 70%.

Марина КЕНДЯЛОВА