Микрозайм с макси-расплатой

Сегодня буквально на каждом шагу по Саранску развешаны объявления о выдаче микрозаймов. 10-15 тысяч рублей предлагают выдать чуть ли не в мгновение ока и при наличии только одного-единственного документа - паспорта. Подводными камнями такого легкого «кредитного течения» решили поинтересоваться журналисты «ВС».

Золотая жила
Житель Саранска Виталий ИЕВЛЕВ знаком с обратной стороной работы различных финансовых организаций не понаслышке. Некоторое время назад он возглавлял в Мордовии коллекторское агентство, которое занималось кредитными долгами. Застал он и время выхода на рынок микрофинансовых компаний.
Но микрокредит микрокредиту рознь. Их существует три вида. Первый - микрофинансирование бизнеса, когда кредит выдается на срок от трех до двенадцати месяцев по ставке, близкой к ставке обычного банка, - от 20% до 40% годовых. Второй вид - потребкредиты, которые выдают на срок до полугода.
- Процент здесь немаленький - от 100% до 140% годовых, но система работы интересная. Например, одна организация придумала такой ход: человек оставляет заявку на получение кредита, а сотрудник приходит к нему домой. Осмотрев жилье, определяет платежеспособность клиента. Выплаты производятся еженедельно также на дому, - рассказывает Виталий Иевлев.
Третий тип - займы «до зарплаты». Такое микрокредитование в нашей стране скорее вызывает критику, нежели поддержку. Срок, на который выдаются эти займы, не превышает одного-двух месяцев, но и условия даже с самой большой натяжкой не назовешь приемлемыми - от 450% до 1000% и более процентов годовых.
- Российские бизнесмены взяли хорошую идею и сильно ее «модернизировали». В Саранске я видел, что процентная ставка по микрозайму может достигать 2% в день. Не надо обладать какими-то математическими талантами, чтобы подсчитать, что эффективная годовая ставка по кредиту составит 730% годовых. Российское законодательство это позволяет, так как никаких ограничений не прописано. Но в некоторых странах есть понятие кабального кредитования - кредиты с экстремально высокой ставкой запрещены на законодательном уровне, - рассказывает Виталий Иевлев. - Конечно, 600-700% годовых из расчета на 2 недели (срок, на который часто выдают кредиты микрофинансовые учреждения) могут показаться нормальной ставкой. Но здесь необходимо отдавать себе отчет - в случае если человек вовремя не расплатится, он может стать финансовым рабом этой организации.

Приди-получи
У органов власти претензий к микрофинансовым организациям в Мордовии фактически нет. Если и были нарекания, то только к рекламным кампаниям. Наиболее распространенные случаи - неполное информирование о предоставляемых услугах. Действующий закон о микрофинансовых организациях по большому счету предписывает им два требования, напрямую защищающие права потребителей, - полное и четкое информирование клиента и возможность досрочного погашения без штрафных санкций.
- У клиентов МФО нет нареканий к их работе. Причина - низкая финансовая грамотность, которая у нас в стране присутствует даже у людей с высшим образованием. О чем говорить, если в банке люди редко утруждаются полностью прочитать кредитный договор даже на крупные суммы. А тут какой-то займ. При этом клиентом микрофинансовых учреждений может стать любой. Как мы видим в рекламе: «100% выдача займов», то есть даже неблагонадежному кредит дадут. Деньги выдаются с большими рисками, за которые переплачивают сами же заемщики. Как правило, взять микрозайм людей понуждает сложная жизненная ситуация, когда выхода просто нет, а деньги нужны. Статистики официальной нет и не будет, так как это коммерческая тайна, но минимум 30% средств - это невозврат. Каждый третий деньги не возвращает. Причем в некоторых регионах сумма невозвратов микрозаймов доходит до 50%, - утверждает Виталий Иевлев. - Те, кто хоть как-то дорожит репутацией, проверяют своих клиентов. Кстати, делается это весьма оригинальным способом: через всевозможные не всегда легальные базы данных, которые можно свободно приобрести. Продают базы и с кредитными историями.

Ставки будут снижаться
Сейчас в Госдуме России лежит законопроект, направленный на усиление защиты прав потребителей при пользовании услугами микрофинансовых организаций. МФО хотят обязать раскрывать клиентам полную стоимость микрозаймов. При этом предполагается ввести единые стандартные требования к оформлению договора. Пока же этого не произошло, МФО развиваются по законам рынка - если есть спрос на заемные деньги даже под такие немалые проценты, будет и предложение.
При всех издержках существующего положения вещей Виталий Иевлев видит у рынка микрозаймов в России большое будущее.
- Рынок микрофинансирования насыщен примерно на 50%, и его потенциальная аудитория гораздо шире. Будут появляться новые структуры, предлагая все более щадящие условия, и у них появится много клиентов из числа вполне платежеспособных и благонадежных граждан. Микрофинансовые учреждения реально нам нужны. Но пока выходящие на этот рынок фирмы стараются максимально быстро «отбить» свои затраты. Поэтому и проводится такая агрессивная и яркая рекламная кампания, все улицы увешиваются плакатами в стиле «просто приди и получи». Тут, как и во всяком бизнесе, сначала пройдет этап насыщения рынка, а затем начнется реальная борьба за клиентов. За счет просто красивой рекламы выжить не получится, МФО неизбежно начнут снижать ставки.

Займ на бомжа
На прошлой неделе стало известно о первом случае мошенничества с микрозаймами в Мордовии. В отношении двух сотрудниц-консультантов фирмы, выдающей микрозаймы, а также двух знакомых этих девушек возбуждено уголовное дело по статье о мошенничестве. С июля по декабрь прошлого года они оформили множество липовых кредитов на сумму, превышающую миллион рублей. В результате их махинаций пострадали свыше 30 человек, но вполне вероятно, что число пострадавших может увеличиться.
Схема мошенничества у предприимчивых девиц была абсолютно примитивная. Заемщик, обратившийся в организацию впервые, мог рассчитывать только на 10 тысяч рублей, в случае если гражданин брал деньги во второй и в третий раз, лимит увеличивался до 30 тысяч соответственно. Учитывая, что для получения кредита клиенты были обязаны предоставить финансовым консультантам паспорт, сотрудницы стали использовать данные граждан, которые когда-то обращались в фирму за кредитом, и оформлять заявки от их имени на получение новых займов (полученные деньги, понятно, присваивались). Позже им стали помогать знакомые, которые приводили в организацию всяких асоциальных типов. Головной офис самой организации находится в Москве, поэтому контроль за действиями консультантов фактически не велся. Подозреваемым нужно было лишь отправить заявку на кредит в Москву, там принималось решение о предоставлении денежных средств либо об отказе. В настоящее время по этому делу еще идет следствие.

Родом из Бангладеш
Идея микрокредитования родилась в Бангладеш. Профессор экономики Мухаммед Юнусом, получивший образование в США, искал варианты, как помочь своей стране - одной из беднейших в мире. Первый кредит он выдал из собственного кармана десяти женщинам, которые изготавливали мебель из бамбука. Сумма кредита составила всего 27 долларов. Обнаружив в дальнейшем, что обычные банки не заинтересованы в выдаче микрокредитов небогатым предпринимателям, он в 1976 году основал свой банк, который начал работать в этом направлении. Для обеспечения возврата кредитов применялась система круговой поруки: среди кредиторов образовывались неформальные группы, члены которых поручались друг за друга и поддерживали друг друга. Модель была признана успешной, и финансисты даже развитых стран, включая США, начали применять ее у себя.
Интересный факт: многие (но, разумеется, не все) проекты по микрокредитованию в некоторых странах ориентированы преимущественно на женщин, поскольку последние, как считается, ответственны за расходы по содержанию семьи и более финансово благонадежны.

Марина КЕНДЯЛОВА