Долги очистят банкротством

На прошлой неделе Госдума России рассмотрела законопроект «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц». Согласно документу, граждане, попавшие в трудную жизненную ситуацию, смогут сами обращаться в суд с заявлением о банкротстве. И при наличии регулярного источника доходов смогут получить рассрочку по уплате долга на срок до 5 лет.

2 миллиона потенциальных банкротов
- Федеральный закон  «О несостоятельности (банкротстве)» был принят в России в 2002 году. В нем была предусмотрена статья о банкротстве физических лиц, однако она была заморожена до принятия специального федерального законодательства. И только в июле 2012 года его внесли на рассмотрение в Государственную думу, - уточняет заведующая кафедрой гражданского права и процесса юридического факультета МГУ им. Н.П. Огарева, доктор юридических наук Ирина Емелькина.
Предлагаемый законопроект может затронуть интересы многих миллионов граждан России и окажет серьёзный социальный эффект. По мнению законотворцев, он придаст уверенности в завтрашнем дне, например, тем, кто потерял работу в силу каких-то сложных жизненных обстоятельств и не может расплатиться с долгами и кредитами.
По данным Федеральной налоговой службы, только в первые несколько лет процедура банкротства коснется 200-250 тыс. физических лиц. Учитывая опыт других стран, в дальнейшем количество таких дел о банкротстве может возрасти в 10 раз. По подсчетам Федеральной службы судебных приставов потенциальное число людей-банкротов составляет в России около 2 миллионов человек. Мордовия не исключение.
- Кредитный бум ведет к тому, что общая суммарная задолженность по кредитным платежам в Мордовии по сравнению с прошлым годом выросла, - говорит заместитель начальника отдела организации исполнительного производства Управления Федеральной службы судебных приставов по РМ Надежда Кондрашина.
Так, в январе - октябре 2012 года у судебных приставов Мордовии находилось 6 779 исполнительных производств о взыскании с физических лиц задолженности по кредитным платежам. За 10 месяцев этого года удалось вернуть таких долгов по кредитам на 116 млн. 500 тыс. рублей. Этот показатель заметно превышает прошлогодний.
На втором месте находятся долги за оплату коммунальных услуг. За неполный 2012 год у судебных приставов Мордовии находились 8 402 исполнительных производства о взыскании задолженностей по оплате услуг ЖКХ на общую сумму 79 млн. рублей, вернуть же долги пока удалось лишь на 19 млн. 625 тыс. рублей.

Свои люди - сочтемся?
- Процедура банкротства в России бытовала с царских времен и перестала существовать за ненадобностью в советские годы после отмены частной собственности, - рассказывает Ирина Емелькина. - В Советском Союзе квартиры были в собственности кооператива, остальные - государства или муниципалитета. Автомобили покупали, но это была роскошь, нежели средство передвижения.
Предполагается, что банкротство станет оздоровительной процедурой, в результате которой человеку помогут выбраться из долговой ямы, даже простить часть долгов. Тюремное заключение банкроту не грозит. Сведения о банкротах будут заноситься только в Единый федеральный реестр и не подлежат опубликованию в официальных источниках. Однако закон предусматривает, что гражданин, признанный банкротом, обязан указывать на это в течение пяти лет, подавая документы с целью оформления нового кредита. Это обстоятельство может серьезно усложнить получение кредита.
Законопроектом предусматривается, что банкротом может быть объявлен гражданин, задолженность которого превысила сумму 50 тыс. рублей, а просрочка выплаты составляет три месяца. По мнению Ирины Емелькиной, очень многое в законе заимствовано из зарубежной практики, причем некоторые пункты закона применительно к России вызывают вопросы. Например, выплаты финансовым управляющим, которые будут вести реабилитационные процедуры в отношении должника. За их работу определены зарплата - не менее 10 тысяч рублей в месяц - и вознаграждение в виде процентов. На практике это будет означать, что при небольших суммах задолженности затраты должника на процедуру банкротства станут соизмеримы с суммой основной задолженности. Правда, согласно закону гражданин может обойтись и без управляющего, выполняя его функцию самостоятельно.
- Реабилитационные процедуры предусматривают сбор определенного пакета документов. Не думаю, что с этим сможет справиться любой, у части возникнут с этим определенные сложности, - отмечает Ирина Емелькина. - К примеру, финансовый управляющий должен обеспечивать сохранность имущества, проводить анализ финансового состояния гражданина, вести реестр требований кредиторов и т.д. Перечень довольно весомый, плюс необходимо составить план реструктуризации, что поможет исправить ситуацию. Сомневаюсь, что это по силам сделать гражданину, допустившему свою неплатежеспособность.
Все имущество гражданина-банкрота согласно законопроекту изымается и продается. В документе также прописывается, что не может быть изъято. Например, жилое помещение, которое является единственно пригодным для постоянного проживания, земельные участки, на которых это жилье расположено, предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши. Банкрот вправе оставить себе продукты питания на общую сумму 25 тысяч рублей, но не более, медицинские препараты и оборудование, необходимые в соответствии с медицинскими показаниями, бытовую технику общей стоимостью не более 30 тысяч рублей, а также предметы обрядов и культов стоимостью не более 15 тысяч рублей.
Не может быть изъято имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина, но стоимость их не может превышать 10 тысяч рублей. В собственности останется домашняя скотина (племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы), корма, транспорт, необходимый для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания, и земля, на которой они находятся, топливо, необходимое семье гражданина для приготовления ежедневной пищи и отопления жилого помещения в течение отопительного сезона.
Не подлежат изъятию денежные средства банкрота на общую сумму не более 25 тысяч рублей, а также денежные средства на общую сумму не менее трехкратной установленной величины прожиточного минимума в расчете на лиц, находящихся на его иждивении, а в случае их нетрудоспособности - шестикратной установленной величины прожиточного минимума на каждого из указанных лиц.
Под процедуру физического банкротства могут попасть и индивидуальные предприниматели, которые будут лишены своего статуса и лицензии сроком на год.
Вроде бы многое предусмотрели в законе, но не прописали один важный нюанс - как банкротство повлияет на супруга банкрота?
- В проекте закона об этом ничего не сказано. Скорее всего, будут действовать согласно Семейному и Гражданскому кодексам РФ. Супруги имеют право на равные доли общего имущества. Идеально все посчитать в деньгах, а потом выделить долю в натуре, но как это будет на практике - непонятно. Можно поделить два кресла, но если это автомобиль или квартира? Это будет очень болезненный процесс. Принципы общей совместной собственности одинаковы во всех странах, но на Западе очень многое регулируется брачными контрактами, которыми супруги стараются обезопасить себя. Быть может, это станет одним из выходов и у нас в России. Учитывая статистику разводов, процесс пойдет. С другой стороны, Семейный кодекс России разрешает договором поделить имущество, даже не заключая брачного контракта. Можно купить квартиру не в общую совместную собственность, тогда никакой судебный пристав на нее претендовать не сможет.

Поле для мошенников
Чтобы банкротство не стало полем деятельности для разномастных мошенников, проводить эту процедуру можно будет не чаще чем раз в пять лет. Чтобы исключить возможности злоупотреблений со стороны должника, законопроект предусматривает привлечение к уголовной или административной ответственности, преднамеренное или фиктивное банкротство. Однако при тщательном анализе законопроекта выясняется, что он все же имеет лазейки для реализации мошеннических схем.
Например, возможна выдача ипотечных кредитов с целью дальнейшего умышленного банкротства, чтобы затем реализовать имущество банкротов по заниженным ценам. Кроме того, граждане, являющиеся должниками по коммунальным услугам, из-за действий недобросовестных лиц могут оказаться выдавленными из принадлежащей им дорогостоящей недвижимости, например, в центре крупных городов. Действующее законодательство позволяет сегодня преобладающему собственнику устанавливать высокие цены на услуги управляющих компаний, вынуждая некрупных собственников продавать помещения за долги. Желающих купить такие проблемные помещения, кроме доминирующего собственника, обычно не находится. Введение института банкротства граждан облегчит задачу подобного отъема собственности, и хотя такие случаи пока единичны, на них тоже следует обратить внимание, заранее предусмотрев гарантии от злоупотреблений.
- На одном юридическом семинаре коллеги приводили статистику, что в России всего 2% граждан не выплачивают кредиты, у нас это пока не такая большая проблема, как в Европе. Но и в России все идет к этому: кредиты, особенно потребительские, выдаются необоснованно. Займ во многих кредитных учреждениях можно оформить за два дня без поручителей, без залога. И даже при таких существенных рисках банки в накладе не остаются, - говорит Ирина Емелькина. - Тем, кто берет кредит, надо быть предельно внимательными. Тщательно прочитать договор. Если непонятно, обратиться к юристам, ведь иногда набегает и до 60% годовых. Не нужно надеяться, что все добросовестно, известный банк, вывеска красивая. Лучше оценивать свои шансы до того, как будет взят кредит, чем потом быть затянутыми в сложную юридическую процедуру банкротства.
Законопроект парламентарии решили доработать. К примеру, уделить внимание поддержке материнства и детства, как это сделано в Германии, где все требования кредиторов к беременным женщинам заморожены с момента обращения беременной женщины в суд с заявлением о банкротстве и до исполнения ребёнку трёх лет.
Также вызывает нарекания и не определенность с «социальными деньгами» - целевыми субсидиями, материнским капиталом, средствами в рамках программы добровольного софинансирования пенсии. Могут ли они также использоваться в качестве средств для расплаты, в законе не уточняется.

Марина КЕНДЯЛОВА