Езда по коридору!

Страховщики смогут повышать стоимость полиса ОСАГО по своему усмотрению

9 января вступил в силу новый тарифный коридор ОСАГО, утвержденный Центральным банком РФ. Предельные размеры базовых тарифных значений расширены на двадцать процентов в обе стороны. Официально новый тарифный коридор должен привести к либерализации рынка ОСАГО. Однако большинство автомобильных экспертов считает, что финансовый регулятор просто развязал руки страховщикам. Теперь они смогут устанавливать любую цену на полис. Так сколько же будет стоить автогражданка - выяснял корреспондент «ВС».

Старикам везде у нас подсчет!
Одним из главных новшеств последней реформы ОСАГО наряду с изменением базового тарифного коридора стала корректировка коэффициента «возраст-стаж». Во многом именно он определяет итоговую стоимость полиса. До недавнего времени этот коэффициент делил водителей на четыре категории. Теперь же категорий стало пятьдесят восемь! В зависимости от возраста и стажа вождения каждому водителю теперь будет начисляться либо максимальный коэффициент - 1,87%, либо минимальный - 0,93%. Как объясняют авторы такой градации, логика здесь заключается примерно в следующем: более пожилой и опытный водитель будет платить за полис ОСАГО по минимальному проценту. А вот молодой, не имеющий опыта вождения человек, напротив, при расчете стоимости страховых документов будет получать повышенный процент.

На первый взгляд, ситуация выглядит вполне справедливо. Чем ты старше и опытнее в вождении, тем дешевле для тебя автогражданка. Но, если взглянуть на статистику, становится понятно: ни о какой справедливости в данном случае не может быть и речи. Дело в том, что, по статистике, по вине молодых водителей происходит лишь от семи до двенадцати процентов всех дорожно-транспортных происшествий. Остальные аварии совершают те водители, которых принято считать опытными. Ну и почему в таком случае они должны платить за полис ОСАГО меньше?!

А ведь еще на этапе разработки новой формулы расчета стоимости полиса ОСАГО говорилось о том, что она должна привести к либерализации сферы автострахования. Реализовать эту идею планировалось на основе индивидуального подхода к каждому конкретному водителю. На деле же получилась именно уравниловка, когда твой стиль вождения и аккуратность на дороге ровным счетом ничего не решают. Куда более важную роль играют твой возраст и стаж.    

Еще одно важное изменение касается коэффициента «бонус-малус». Его размер, напомним, напрямую зависит от количества аварий, произошедших по вине конкретного водителя. Так вот теперь этот коэффициент будут начислять один раз в год. Происходить это будет 1 апреля.

Получу, сколько хочу!
Уже на этой неделе все страховые компании обязаны уведомить Центробанк о том, как именно они изменили свои тарифы. И хоть Российский союз автостраховщиков уже выступил с прогнозом, что большинство игроков страхового рынка сохранит текущие значения базового тарифа или вовсе понизит их на некоторых территориях, ситуация, скорее, говорит об обратном. Опросы крупных страховых компаний, проведенные независимыми автомобильными экспертами, показывают, что некоторые крупные страховщики уже повысили базовые тарифные значения в большинстве регионов, на которых они работают. По этому же пути пошли и страховые компании помельче. С той лишь разницей, что повышение базовых тарифов произошло на половине территорий их деятельности. Центробанк заранее предупредил, что средняя стоимость полиса ОСАГО подорожает не более чем на полтора процента. Но дело даже не в этом. То, что после очередной реформы автогражданка станет дороже, было понятно и без всяких прогнозов. Основная проблема заключается в том, что сейчас каждая страховая компания получила право устанавливать тот размер базовых тарифных значений, который она сочтет необходимым. И хоть конкуренция на рынке страховых услуг, безусловно, сдержит заметно возросшие аппетиты некоторых страховщиков, для рядовых водителей это обернется дополнительными сложностями. Ведь до недавнего времени, по сути, не было разницы, в какой именно компании приобретать полис ОСАГО. Базовые тарифы были одинаковыми везде. Можно было приехать к любому страховщику и приобрести полис. Теперь же ситуация изменилась. Поскольку каждая страховая компания может сама устанавливать цены на свои услуги, водителям придется хорошенько пометаться, чтобы приобрести полис по максимально приемлемой цене.

Чьи убытки больше?
Неудивительно, что сейчас многих российских водителей мучает один простой вопрос: «Зачем было городить такой огород?!». С объяснениями о либерализации рынка ОСАГО вроде как разобрались. Второй аргумент, который приводили авторы нововведения в поддержку своей позиции, звучит еще проще: рынок автострахования в нашей стране убыточен. По некоторым подсчетам, только в 2017 году страховщики понесли убытки по ОСАГО в размере пятнадцати миллиардов рублей. В прошлом году ситуация улучшилась, но не намного. Но дело в том, что сам термин «убыточность» прописан в законе «Об ОСАГО». Согласно этому документу убыточность компаний не должна превышать отметку в 77% в год. При этом, как объясняют эксперты страхового рынка, эту сферу нельзя сравнивать с другими видами бизнеса. Если в любой другой отрасли компания, имеющая убыточность в 77%, должна немедленно прекращать свое существование, то страховая компания признается убыточной только при преодолении рубежа в 100%. Проще говоря, дела у российских страховых компаний обстоят не так плохо, как они об этом твердят. К тому же нелишним будет разобраться с тем, что является убытком для страховой компании? Основная статья здесь - выплаты клиентам. Проще говоря, попал человек в аварию - страховщик покрыл его расходы. Это и есть убыток. И, если страховая компания заявляет о том, что ее убыточность составляет, к примеру, семьдесят процентов, это означает только одно: страховщик получил, условно, сто тысяч рублей, семьдесят из которых пошли на выплаты клиентам. По факту страховая компания в этой ситуации остается даже в плюсе, но ведь не прокричишь об убыточности бизнеса - не повысят тарифы. Настоящий же парадокс ситуации, по мнению специалистов, заключается в том, что, к примеру, в Европе, которую российский страховой бизнес считает для себя примером, в порядке вещей ситуация, при которой страховая компания выплачивает клиентам более ста процентов доходов. При этом никто не заявляет, что страховой бизнес в странах Старого Света является убыточным, и на этом основании не повышает тарифы. А ведь необходимо учитывать и тот факт, что качество услуг, предоставляемых европейскими страховщиками своим клиентам, на порядок выше, чем у их отечественных коллег. И, если подсчитать, какие убытки несут российские водители в результате занижения выплат по ОСАГО, некачественного ремонта, который приходится покрывать за свой счет, и регулярного повышения цен на услуги страховщиков, получатся вполне сопоставимые суммы. Но при этом с 2002 года, когда в нашей стране вступил в силу закон «Об ОСАГО», еще не было случая, чтобы проблемы в этой отрасли решались не за счет обычных автовладельцев.

Или вот еще информация к размышлению. Даже в Белоруссии и на Украине, где цены выросли, кажется, уже на все, ситуация с ОСАГО выглядит лучше, чем в России. Тарифы в этих странах значительно ниже, и о повышении никто не говорит. А дороги там не сильно отличаются от наших.

«Водители могут не заметить!»
Изменение базовых значений тарифов ОСАГО является главной темой практически для всех СМИ нашей страны. Авторитетные деловые издания утверждают, что ряд страховых компаний уже отчитался перед финансовым регулятором о том, насколько именно изменились базовые значения на конкретных территориях. Как следует из этих отчетов, базовые тарифы будут снижены или останутся на прежнем уровне в двадцати одном регионе нашей страны. В списке этих территорий наряду с Астраханской, Воронежской, Калужской областями, Алтайским, Пермским и Красноярским краями значится и Мордовия. Чтобы проверить эту информацию, корреспондент «ВС» опросил нескольких страховых брокеров, занимающихся продажей полисов ОСАГО в столице республики. Практически все они подтвердили, что размер базовых значений ОСАГО будет незначительно увеличен лишь для водителей, имеющих прописку в районах Мордовии. Тем же, кто прописан в Саранске, по словам брокеров, пока беспокоиться не о чем.

Как следует из публикаций в крупных деловых СМИ России, крупные отечественные страховые компании пока не спешат делиться информацией о том, в каких именно регионах произойдет увеличение стоимости полиса ОСАГО. В большинстве случаев страховщики отказываются от комментариев на этот счет, ссылаясь на незаконченный анализ. Вместе с тем страховые компании подчеркивают, что даже в тех регионах, где стоимость полиса все же увеличится, водители могут этого попросту не заметить. По их словам, изменение коэффициента «возраст-стаж» позволит большинству автолюбителей безболезненно пережить увеличение базовых значений. Ну а меньшинству придется просто смириться.

Реформа не окончена
Следует отметить, что ограничиваться изменением базовых тарифов ОСАГО и коэффициентов «возраст-стаж» и «бонус-малус» в Центральном банке РФ не собираются. Еще в конце прошлого года председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что через год планируется отменить региональный коэффициент. Не секрет, что у каждой страховой компании есть так называемые проблемные территории, где стоимость страховых полисов выше, чем в других субъектах Федерации. До последнего времени финансовый регулятор терпел эту практику, но скоро обещает с ней покончить. А уже следующим шагом непрекращающейся реформы ОСАГО планируют сделать отмену коэффициента мощности. Параллельно Центральный банк РФ обещает вновь расширить базовый тарифный коридор ОСАГО. Сначала на тридцать процентов, а затем - на сорок процентов в обе стороны. Проще говоря, нынешнее изменение базовых тарифных значений можно обрисовать простой фразой «легко отделались». То ли еще будет!

Алексей Константинов