«Решение взять кредит было необдуманным…»

Как правильно одалживать деньги, можно ли отказаться от кредита и что может сделать преступник, зная всего лишь реквизиты вашей карты? Об этом и не только корр. «ВС» побеседовал с начальником отдела информирования и консультирования по вопросам защиты прав потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Мордовия» Юлией Тундыковой.

«Финансовая грамотность населения нашей республики находится на недостаточно высоком уровне, - с сожалением констатирует руководитель Консультационного центра для потребителей Юлия Тундыкова. - Справедливости ради стоит отметить, что грамотность граждан все-таки повышается, но тем не менее оставляет желать лучшего. Чтобы убедиться в этом, достаточно открыть интернет. Ленты новостей пестрят сообщениями о том, как были обмануты очередные доверчивые граждане. К слову сказать, это необязательно пенсионеры. Почему-то многие ошибочно полагают, что вокруг пальца обводят только людей старшего возраста. Однако это не всегда так.

Очень часто люди попросту не читают договоры, которые заключают, либо условия кредита написаны таким языком, что среднестатистический человек не в состоянии их понять. Приведу пример. Житель Мордовии заключил кредитный договор с известным банком, действующим в нашей республике. В определенный момент у этого человека накопилось денег больше, чем обычно. Тогда он решил, что было бы неплохо досрочно частично погасить кредит. В данном случае существуют следующие варианты. Первый - когда клиент вносит некую сумму и пишет заявление, в соответствии с которым ежемесячные платежи по кредиту остаются в таком же размере, но уменьшается срок кредитования. Второй вариант - когда срок остается прежним, но сокращается размер платежей. Поэтому всегда необходимо заявление от гражданина, в котором указано, какой вариант он выбирает, а также четко прописано, что сумму, которую он вносит, следует воспринимать именно как частичное досрочное погашение кредита и никак иначе.

Банк, о котором идет речь, предусмотрел не два, а три варианта. Так вот третий вариант был написан мелким шрифтом аж на семь строк! Причем после его первого прочтения трудно разобрать что-либо не только обычному клиенту, но даже человеку с высшим юридическим образованием. Однако сотрудники банка настоятельно рекомендовали мужчине поставить галочку именно напротив третьего варианта, представляя его как наиболее выгодный. Недолго думая, он так и поступил. Если все же вникнуть в смысл написанного, то становится понятно - в этом пункте указано, что поступившие от клиента деньги будут внесены на счет, однако списывать их пока никуда не нужно. Эти деньги «зависают» на счете до тех пор, пока не наступает дата очередного платежа по кредиту. Только тогда эти деньги списываются со счета, как если бы клиент вносил ежемесячный платеж. Таким образом, никакой выгоды от досрочного погашения кредита клиент не получает.

Поэтому совет - если вы не до конца понимаете условия кредитного договора, не спешите его заключать! Тщательно изучите все пункты, попросите специалистов объяснить то, что осталось вам неясным. Отбросьте ложное стеснение, не бойтесь выглядеть несведущими перед сотрудниками банка. Наконец, ничто не мешает обратиться за разъяснениями в наш центр. Важно понимать все условия договора, когда вы его подписываете. В противном случае это может обойтись слишком дорого!»

Микрофинансовые организации
«Нашим Консультационным центром для потребителей в рамках Всероссийской недели сбережений проводилось тематическое консультирование по вопросам, с которыми сталкиваются граждане при использовании кредитов, займов и платежных услуг, - говорит Юлия Тундыкова. - Так вот в числе обратившихся к нам - житель Саранска, несколько месяцев назад оформивший заем в микрофинансовой организации под высокий процент на три месяца. Поскольку он оказался в сложной жизненной ситуации, то не имел возможности вернуть долг своевременно. Сейчас сумма задолженности намного выше той, которую он занимал. Мужчина поинтересовался, предусмотрен ли какой-то максимальный предел, после достижения которого сумма долга перестает расти.

Наши специалисты пояснили, что в соответствии с законом для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов по договору, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года. Исключение составляют неустойки (штрафы, пени) и платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее этот запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора. Хочу подчеркнуть, что ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма применяется только к договорам, заключенным с 29 марта 2016 года. Добавлю, что недавно было проведено социологическое исследование относительно МФО. 80% опрошенных не смогли объяснить, что означает, когда заем в микрофинансовых организациях предлагается под 1% в день. Между тем это 365% годовых!»

Отказ от кредита
«К нам обратился житель Саранска, - продолжает Юлия Тундыкова. - Рассказал, что на днях оформил кредит на потребительские нужды. Однако, придя домой и прочитав все документы, понял, что решение взять кредит было необдуманным, и вещь, для покупки которой оформлялся кредит, не так уж ему необходима, чтобы столько за нее переплачивать - процентная ставка по кредиту оказалась довольно высока. Мужчина решил, что лучшим вариантом будет накопить денег и только тогда приобрести эту вещь. Он поинтересовался, может ли сейчас отказаться от кредита.

Наши специалисты разъяснили, как быть гражданам в таком случае. В соответствии с законом заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму кредита в течение 14 дней. Предварительно уведомлять банк не требуется. Проценты начисляются только за фактический срок кредитования, то есть всего за несколько дней. Если в кредитном договоре указано условие использования заемщиком полученных средств на определенные цели, то вернуть их без предварительного уведомления можно в течение 30 дней после получения. Если же с момента оформления кредита прошло уже больше 14 или 30 дней, то нужно предварительно уведомить банк о вашем намерении рассчитаться с долгом. Причем уведомить необходимо способом, установленным договором потребительского кредита, и не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата кредита. Договором может быть установлен и более короткий срок для уведомления. Отмечу, к нам в Консультационный центр довольно часто обращаются с различными вопросами, связанными с кредитами».

Банковские карты
Что может сделать преступник, зная всего лишь реквизиты вашей карты? Этим вопросом сегодня задаются многие. «Зная только номер вашей карты, преступник не может сделать ничего. Если он знает еще ваши имя и фамилию, то почти ничего, - поясняет Юлия Тундыкова. - Если, помимо этих сведений, ему известен срок действия вашей карты, то он уже может заплатить в некоторых интернет-магазинах. Когда к этой информации добавляется код безопасности на оборотной стороне карты, то мошенник в состоянии забронировать отель или авто, заплатить в некоторых интернет-магазинах. Ну, а в случае если в его распоряжении попадет еще и код из смс, то он может заплатить где угодно в интернете, совершить любой платеж или перевод.

Поэтому судите сами, насколько это опасно - сообщать кому-либо реквизиты своей банковской карты. Допустим, если какой-либо человек знает номер вашей карты, имя и фамилию, то он может попытаться разгадать и срок действия карты путем подбора цифр, а это всего лишь 36-60 комбинаций. Если приложить некоторые усилия и не пожалеть времени, то, могу предположить, это вполне возможно. Есть вариант «привязать» карту к номеру мобильного телефона и сообщать его как необходимый реквизит для совершения перевода либо указывать номер счета. Будьте бдительны!»

Одолжить с умом
Как гласит известная пословица, хочешь потерять друга - дай ему в долг. Тем не менее люди продолжают давать взаймы и брать в долг. «Если вы решили одолжить, то должны знать, что с 1 июня текущего года действуют новые нормы, - рассказывает Юлия Тундыкова. - Теперь при займе, превышающем 10 тысяч рублей, между гражданами должен заключаться договор в письменной форме либо должна быть оформлена расписка.

Договор займа составляется в простой письменной форме, в том числе рукописной, и не требует нотариального заверения. Но если стороны желают это сделать, то можно заверить договор у нотариуса. В договоре обязательно нужно указать следующие данные: ФИО, паспортные данные сторон договора, дату и место составления документа, сумму займа и срок возврата долга, сумму начисляемых процентов, ответственность сторон при неисполнении договора, условия и способы возврата долга.

Займы до 100 тысяч рублей считаются беспроцентными. Если сумма займа больше 100 тысяч рублей, то предполагается, что деньги даются под процент, равный ключевой ставке Центробанка РФ. Сегодня она составляет 7,5% годовых. Кстати, слишком высокие проценты, так называемые ростовщические, можно снизить в судебном порядке.

Передачу денег, как и возврат суммы займа, также желательно подтверждать письменно. Зачастую те, кто решают помочь и соглашаются одолжить, стесняются оформлять договор займа в письменной форме, объясняя это тем, что дают взаймы близким родственникам или лучшим друзьям, однако впоследствии многим приходится пожалеть о том, что не обезопасили себя, ведь в результате они остаются и без денег, и без друзей...»

Жители республики могут обратиться в Консультационный центр для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Мордовия» по адресу: г. Саранск, ул. Дальняя, д. 1А. Режим работы: понедельник - пятница с 8.00 до 16.30 (перерыв - с 12.00 до 12.30). Тел. 8 (8342) 24-62-68, сайт центра - www.13.rospotrebnadzor.ru/center. Консультации проводятся бесплатно.

Елена БУДАНОВА