Кредит по рейтингу

Объективно говоря, индивидуальный кредитный рейтинг не что иное, как кредитный скоринг, активно применяемый ныне во многих странах. В сущности, он представляет собой некое числовое выражение кредитоспособности отдельно взятого человека. Соответственно, чем выше присваиваемый ему балл, тем больше шансов получить деньги, а то и - чем черт не шутит? - какие-то финансовые преференции. Субъективные факторы во внимание, как правило, не принимаются. Все расчеты выполняют специальные программы на основе сведений из кредитной истории.

Обычно для анализа бывает достаточно стандартных данных, свидетельствующих об уровне персональной долговой нагрузки, доходах, частоте обращения за займами, количестве совершаемых операций по банковским картам. Хотя существуют и исключения.

В США, к примеру, действует механизм полноценного «финансового досье», учитывающий несметное количество самых разнообразных показателей - от пола, возраста и семейного положения клиента до способности принимать взвешенные решения и эффективно управлять имеющимися накоплениями.

Еще дальше пошел Китай. Там кредиторов все чаще интересует даже моральный облик граждан. Никакого преувеличения тут, кстати, нет и в помине. Ибо коль скоро некорректное общение в социальных сетях, наличие правонарушений являются достаточными основаниями для увольнения с работы или исключения из государственных стимулирующих программ, то почему банки должны смотреть на это сквозь пальцы?!

В нашей же стране финансовые учреждения ориентируются преимущественно на собственные методики определения надежности клиентов - порой излишне запутанные, сложные и непонятные. Причем если одни придирчиво изучают каждую деталь кредитного отчета (объемы которого доходят иногда до 500 и более страниц), то другие, случается, готовы довольствоваться «визуальным осмотром». Понятно, что порванная одежда, сильно помятая физиономия вкупе со специфическим алкогольным амбре существенно снизят вероятность одобрения заявки.

 

Между тем количество желающих взять деньги в долг неуклонно растет. По подсчетам Объединенного кредитного бюро (ОКБ), число россиян, имеющих кредитную историю, увеличилось за последние пять лет с 50,5 до 90,8 миллиона человек. Динамика за январь - июль 2017 и 2018 годов также свидетельствует о росте объемов выданных физическим лицам займов (на 11,6 процента, согласно информации Банка России).

С другой стороны, положительные решения принимаются лишь в 48 случаях из ста. И что самое удивительное - подмоченная репутация либо избыточная долговая нагрузка становятся весомым основанием только для каждого пятого (!) отказа. Для сравнения 56 процентов заявок отклоняется из-за «несоответствия заемщика политике кредитора», 24% - ввиду нерешительности самих клиентов, считающих предлагаемые условия не слишком-то приемлемыми для себя. А вот технические ошибки встречаются в практике крайне редко - в 0,3% случаев.

 

Так что же получается: наши банкиры ценят не столько платежеспособность клиента, сколько лояльное к ним отношение? А это как посмотреть. Ведь разной может быть не только степень «испорченности» кредитной истории, но и ее трактовка.

Так, на небольшую (до 5 дней) просрочку по выплатам финансовые учреждения легко могут закрыть глаза. Особенно если доселе гражданин не давал повода усомниться в своей дисциплинированности. Задержка на месяц и более портит историю уже по-настоящему - в будущем, не исключено, придется предоставить и дополнительные гарантии. А непогашенные обязательства, подавно - сопровождаемые судебными взысканиями и продажей залогов, способны навсегда «отрезать» заемщика от денег.

Как полагает исполняющий обязанности гендиректора ОКБ Николай Мясников, на позицию банков нередко влияют и обстоятельства, требующие тщательного индивидуального анализа: «Люди без кредитного опыта часто воспринимаются как темные лошадки. Кроме того, если более половины доходов человека уходят на платежи по кредитам, это может быть расценено как неумение эффективно управлять средствами. Большое же количество неоплаченных кредитов, равно как и частые запросы на них, нередко сигнализирует о мошенничестве. Напротив, кредитная нагрузка менее 30% и отсутствие просрочек обычно свидетельствуют об ответственности гражданина».

А еще солидных кредиторов могут насторожить неожиданно высокая зарплата заявителя, наличие в его «резюме» сведений о займах в микрофинансовых организациях. Высока вероятность, что тем самым он просто пытается выправить свою репутацию. 

 

Новая система, по признанию аналитиков, как раз и призвана существенно упростить и ускорить процедуру принятия верных и взвешенных решений.

«Создание такого механизма - мера определенно полезная и своевременная, - убежден член совета директоров инвестиционного банка «Финам» Александр Бирман. - Такой подход позволит не просто детально и беспристрастно оценить кредитоспособность клиента, но и учесть сопутствующие факторы, которые нынешние системы кредитного скоринга делать не позволяют. Как следствие - кредитные учреждения получат выгоду от оптимизации процессов оценки рисков, снизят опасность возникновения просроченной задолженности из-за финансирования некачественного кредитного портфеля.

Добросовестные заемщики при этом ничего не потеряют, а скорее даже приобретут. Кредиты станут для них более доступными, а платежи - прозрачными, поскольку банкам не придется проводить собственные изыскания. Единая и унифицированная база позволит получать информацию оперативно, а система ее хранения и предоставления в свою очередь упростит обработку данных.

Некоторые сложности могут возникнуть разве что у клиентов, имеющих обыкновение «набирать» кредиты в разных банках. Плюс - у заемщиков, чье текущее финансовое положение выглядит как относительно устойчивое, но в то же время находится под воздействием неких негативных факторов. Далеко не секрет, что используемые ныне отдельными банками или группами банков локальные базы не имеют единой стандартизированной формы. Отсутствуют и физические возможности для всеобъемлющего охвата потенциальных пользователей.

Не стоит также забывать о том, что в повышении качества скоринга в равной степени заинтересованы и другие институты - страховые компании, микрофинансовые организации, нотариальные конторы и, наконец, работодатели, нанимающие сотрудников на руководящие или материально ответственные позиции.

Аналогично можно ожидать, что внедрение системы персональных кредитных рейтингов позитивно скажется на ситуации с отслеживанием подозрительных сделок. Контролирующие органы (в первую очередь Росфинмониторинг), как известно, неоднократно заявляли, что существующие механизмы информирования достаточно сложны и трудоемки для кредитных учреждений, вследствие чего правоприменительная практика далеко не всегда отличается высокой результативностью». 

 

 Чуть менее оптимистично высказался на сей счет доцент Российской академии народного хозяйства и государственной службы Сергей Хестанов: «Для рядовых граждан не изменится почти ничего, поскольку использовать рейтинг предполагается в основном для автоматизации решений при выдаче кредитов. Сейчас банки, понимая, что часть заемных средств не будет возвращена, вынуждены подстраховываться, повышать кредитные ставки. По сути, речь идет о попытках переложить риски на добросовестных заемщиков, которые вовремя рассчитываются по обязательствам. Потому введение системы персонального рейтинга - при условии что она хорошо себя зарекомендует и все связанные с ней надежды оправдаются - приведет к тому, что кредиты будут выдаваться более качественно. Люди с хорошей историей смогут получить их по облегченной процедуре. А возможно, и под более низкий процент».

И уж совсем странным выглядит на этом фоне заявление директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова: «Предоставление индивидуальных кредитных рейтингов - вещь позитивная, понятная и распространенная в мировой практике, - отметил он. - Но не думаю, что ее получится так быстро реализовать, поскольку банковская инфраструктура к этому элементарно не готова. Вот когда рейтинг станет непосредственным атрибутом финансового конвейера, а кредиторы начнут опираться на него в своих решениях, притом на всем потоке рассмотрения заявок, тогда и можно будет говорить, что механизм действительно получил распространение».