Формула кредита

- Александр Павлович, к нам в газету люди иногда обращаются с самыми неожиданными вопросами, в том числе финансового характера. Например, пожилая женщина жалуется, что сын безответственно взял кредиты в 3 банках и не имеет возможности платить по ним. А недавно обратился ещё в один банк за кредитом. И спрашивает, может ли Банк России запретить банкам (или некредитным финансовым организациям) выдавать кредиты (займы) людям по заявлению их родственников.

- Банк России, осуществляя надзор за деятельностью кредитных и некредитных финансовых организаций, не вправе вмешиваться в их оперативную деятельность. Банки самостоятельно принимают решение об оказании услуг, о заключении сделок (договоров) или об отказе в совершении операций, включая операции по выдаче займов (кредитов) физическим и юридическим лицам.

Замечу, что брать кредиты на погашение кредитов не самый грамотный шаг, оправданный только при рефинансировании на более выгодных условиях. Принятие решения по долговой нагрузке напрямую зависит от уровня финансовой грамотности человека.

Каким образом расплачиваться за кредит, вы решаете сами. Чтобы не увязнуть в долгах, рекомендуем всем, прежде чем взять кредит, хорошенько подумать, насколько нужны эти деньги, можно ли обойтись без них и как вы будете возвращать полученную сумму. Если вы не уверены, что сможете выплачивать кредит, лучше не берите его.

Есть простая и важная формула: размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 35% ежемесячного дохода. Ориентируйтесь на нее. А еще лучше составьте финансовый план, чтобы точно прогнозировать доходы и расходы. 

- Вот еще вопрос от читателя: «Три года назад я взял в кредитной организации ипотечный кредит. Регулярно осуществлял все выплаты. Но недавно у меня сложилась тяжёлая жизненная ситуация - я потерял работу… Я готов добросовестно выплатить остаток долга и не отказываюсь от обязательств, но прямо сейчас у меня нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Куда мне обратиться, чтобы получить отсрочку платежей по ипотечному кредиту?».

- Если вы оказались в подобной ситуации, то сразу необходимо обратиться в банк, выдавший кредит. Желательно заранее, до наступления срока внесения очередного платежа.

Главное правило: не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про него забудут. 

Даже если вас не беспокоят коллекторы и не поступают письма из банка с требованием о погашении кредитных обязательств, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается. 

К тому же многие кредитные организации предусматривают в кредитных договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось и он не может своевременно обслуживать кредитные обязательства. 

Если вы обратитесь с письменным заявлением в банк, он может предложить различные варианты, например реструктуризацию кредита, т.е. изменение условий договора в более благоприятную для вас сторону. Это может быть снижение процентной ставки или увеличение срока возврата кредита и, соответственно, уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Еще один вариант по изменению условий по имеющимся кредитам - так называемые кредитные каникулы: банк может предоставить клиенту отсрочку по выплате кредита без изменения конечного срока его возврата. Существуют три варианта кредитных каникул: полная отсрочка платежа (обычный перерыв в платежах: заемщику представляется возможность отсрочить оплату основного долга и/или процентов), частичная отсрочка (составляется новый график, по которому заемщик, например, в течение какого-то срока выплачивает только проценты) и изменение валюты кредита (например, если рост курса иностранной валюты, в которой представлен кредит, повлек значительное увеличение в рублевом эквиваленте регулярных платежей по кредиту). 

Однако стоит помнить, что пересмотр условий возврата заемных средств - это право, а не обязанность кредиторов. Согласие или несогласие на реструктуризацию кредита зависит только от политики конкретного банка.

С вопросом по ипотечному кредиту можно также обратиться в АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), на базе которого реализуется программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Подробную информацию о программе и условиях помощи можно получить на официальных интернет-сайтах Единого института развития в жилищной сфере и АИЖК. 

- Известно, что судебные приставы могут списывать денежные средства с счета должника. А если это сделано неправильно, может ли Банк России помочь в этой ситуации?

- По законодательству Российской Федерации Банк России не является контролирующим органом по отношению к службе судебных приставов. 

В сложившейся ситуации рекомендуем обратиться за разъяснениями в кредитную организацию, которая провела операцию по исполнительным документам. Если считаете, что ваши права и интересы были нарушены, обращайтесь в судебные органы.

- У банков в России в последнее время нередко отзывают лицензии, и часть заемщиков начинают наивно думать, что они не должны возвращать кредиты, взятые в «закрытом» банке? Как Вы можете прокомментировать такой подход?

- Отзыв лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации не отменяет обязанности заемщика погашать задолженность по кредиту. Важно оперативно выяснить новые реквизиты для оплаты долга ликвидируемому банку (эти реквизиты публикуются на официальном сайте банка) - платите по ним и обязательно сохраняйте все платежные документы. Если человек перестанет платить, в итоге он может получить штраф за просрочку платежей согласно условиям кредитного договора. 

В случае если заемщик перестает обслуживать долг, кредитор вправе обратиться в суд о взыскании задолженности в принудительном порядке.

- Александр Павлович, при выдаче кредита банки оценивают заемщика в том числе по его кредитной истории. А какую именно информацию она содержит и где ее можно узнать?

- Кредитная история - это информация о ваших кредитных обязательствах: когда, в каком банке, микрофинансовой организации (МФО) или кредитном потребительском кооперативе (КПК) и какую сумму вы брали, были ли вы созаемщиком или поручителем, платили аккуратно или задерживали платежи. 

Ваша история хранится в одном из бюро (может быть, сразу в нескольких) на протяжении 10 лет со дня последнего изменения информации в ней. На сайте Банка России (cbr.ru) есть список бюро, которые прошли государственную регистрацию. Чтобы ознакомиться со своей кредитной историей (или узнать об ее отсутствии), необходимо сначала выяснить, в каком бюро кредитных историй хранится ваша кредитная история, а затем обратиться в это (эти) бюро для получения кредитного отчета по кредитной истории.

Запросы в Центральный каталог кредитных историй направляются только в электронном виде.  Для этого вы можете обратиться в любой банк, МФО, КПК или же напрямую в любое бюро кредитных историй. Также подобный запрос можно направить через сайт Банка России (www.cbr.ru в разделе «Кредитные истории»), где любой человек может заполнить форму «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй» с использованием кода субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали хоть раз в жизни кредит, значит, этот код у вас есть. Если вы его не помните, посмотрите в вашем кредитном договоре или обратитесь в банк, в котором брали кредит.

Получив информацию, где хранится ваша кредитная история, можно обратиться в соответствующие бюро кредитных историй и получить сведения о ней. Один раз в год это можно сделать бесплатно. При этом необходимо будет подтвердить вашу личность. Сделать это можно при личном обращении в бюро кредитных историй либо путем направления в его адрес нотариально заверенного заявления (или телеграммы, заверенной оператором почтовой связи).

Платно можно получать кредитную историю по такой же схеме и чаще, чем раз в год. Клиенты некоторых банков могут заказать свою кредитную историю онлайн через личный кабинет интернет-банка.  Такие услуги тоже платные, зато процедура проста и практически мгновенна. 

- А если в кредитной истории есть ошибки - как их исправить?

- Пишите заявление об оспаривании кредитной истории и обращайтесь напрямую в бюро кредитных историй, а не в банк. Процедура такая: бюро пересылает ваше заявление в банк и ждет от него ответа, а затем, если кредитная организация подтверждает вашу правоту, исправляет ошибку и отвечает вам письменно. Срок - 30 дней со дня получения заявления бюро. 

Можно прийти в бюро кредитных историй и заполнить заявление на месте, имея при себе паспорт и документы, подтверждающие вашу правоту: справку о погашении задолженности из банка, квитанции об оплате кредита или т.д. Если такой возможности не имеется, можно направить заявление, заверенное нотариусом, почтой с приложенными документами. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро.

Если, рассмотрев представленный вами пакет документов, банк подтвердит наличие ошибки в кредитной истории, то в бюро внесут соответствующие изменения в нее. Если же кредитная организация не согласится с вашими аргументами и будет настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, то необходимо разрешать ситуацию в судебном порядке. 

Обратите внимание, что ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном, а в нескольких бюро, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них - нет гарантии, что банк оповестит другие бюро о том, что нужно исправить ошибку. За своей кредитной историей надо следить самому.

- Сейчас в интернете есть множество ресурсов, на которых людям предлагают информацию о различных финансовых институтах и инструментах, а также дают различные советы об их использовании. Есть ли у Банка России ресурс в интернете, где можно узнать достоверную информацию о финансовых институтах, услугах и формах их применения?

- Да. Такие ресурсы есть. Конечно, это официальный сайт Банка России cbr.ru, где можно найти информацию обо всех финансовых институтах и услугах, обо всех важнейших событиях в деятельности Банка России, финансовых показателях нашей страны. Также Банк России имеет официальные страницы в социальных сетях Facebook и Twitter, а ролики по финансовой грамотности можно посмотреть на официальной странице Банка России в YouTube.

С 1 сентября 2017 года начал работать информационно-просветительский ресурс Fincult.info, созданный Центральным банком Российской Федерации. Его цель - формирование финансовой культуры граждан.

Сайт предназначен для самой широкой аудитории, обладающей разным объемом знаний об экономике и разными финансовыми возможностями. В материалах сайта в простой форме, с некоторыми допущениями и упрощениями разбираются ситуации, с которыми может столкнуться каждый - от планирования личного бюджета до поиска оптимальной стратегии формирования будущей пенсии. Это не прямое руководство к действиям, а лишь рекомендации, которых можно придерживаться, чтобы не упустить из виду что-нибудь важное и не оказаться в критической ситуации.

Создатели ресурса рассчитывают, что он будет полезен как потребителям на этапе принятия решений о выборе той или иной финансовой услуги, так и всем, кто хочет знать, как устроен и работает финансовый рынок.