Чистка коллектора

 

Многие эксперты в области кредитования уже назвали принятие «антиколлекторского закона» историческим для нашей страны событием. И, честно говоря, с ними трудно не согласиться. В последние годы ситуация в области взыскания просроченной задолженности по потребительским кредитам в России дошла до той стадии, что о ней начали писать даже крупнейшие мировые издания. До недавнего времени в Роспотребнадзор, Центральный банк и прокуратуру поступало огромное количество жалоб от граждан, пострадавших от действий коллекторов. Практически все они жаловались на методы, которые используют сотрудники коллекторских фирм при выбивании долгов. В большинстве случаев речь идет об угрозах применения насилия в отношении как самого должника, так и членов его семьи. Причем слова коллекторов зачастую не расходятся с делом. Недавний случай поджога жилого дома в Ульяновской области, в результате которого серьезно пострадал малолетний ребенок, красноречивее всего свидетельствует о методах, которые используют специализированные конторы по взысканию задолженности с человека. Примечательно, что при всей своей дикости случай с поджогом дома, в котором пострадал ребенок, лишь эпизод, причем далеко не самый серьезный. Нагляднее всего о масштабах проблемы свидетельствует тот факт, что еще летом прошлого года Совет безопасности РФ постановил, что наличие серых схем взыскания задолженности по потребительским кредитам угрожает национальной безопасности страны. Но, даже несмотря на это, коллекторы продолжали свою деятельность, которая в большинстве своем не укладывается в рамки действующего законодательства. Дошло до того, что коллекторы начали открыто угрожать даже сотрудникам правоохранительных органов. В конце прошлого года в Московской области покончил с собой сотрудник полиции, которому коллекторы постоянно угрожали и оскорбляли. Что уж говорить о рядовых гражданах, не защищенных погонами! Именно поэтому принятия «антиколлекторского закона» ждали не только граждане, имеющие просроченную задолженность, но и сами коллекторы. Дело в том, что в связи с последними инцидентами в разных регионах страны репутации профессиональных коллекторов нанесен такой ущерб, что на ее восстановление потребуются годы. Причем, как отмечают сами сотрудники официальных коллекторских агентств, большинство претензий должников связано не с их деятельностью, а с деятельностью тех, кто лишь называет себя коллектором. 

Следует отметить, что доля истины в этих словах, безусловно, присутствует. С учетом того что до недавнего времени деятельность коллекторов в России вообще никем не регулировалась, в их ряды зачастую затесывались бывшие уголовники, умеющие только бить, угрожать и шантажировать тех, кто изначально слабее их. Глупо было надеяться на то, что эти люди в своей «работе» стали бы руководствоваться этическими нормами. С принятием закона, регламентирующего деятельность коллекторов, многие специалисты связывают большие надежды. В документе четко прописаны как полномочия самих взыскателей долгов, так и права должников и ответственность за их нарушение. 

 

Так могут ли теперь должники вздохнуть с облегчением? Если сравнить нынешнюю ситуацию с той, что была до принятия законопроекта, то, безусловно, да. Новый закон столько всего запрещает коллекторам, что возникает вопрос: «А как они вообще будут работать?». Итак, что же теперь нельзя делать коллекторам? Как следует из пояснительной записки, сам кредитор или представляющая его организация могут общаться с должником лишь тремя возможными способами: при встрече, с помощью телефона, электронных или почтовых сообщений. Кроме того, запрещается звонить или писать должнику в рабочие дни с 22.00 до 8.00 и выходные и праздничные дни с 20.00 до 9.00. Четко описано количество обращений к должнику всеми возможными способами, а также сам регламент, как с ним общаться. Категорически запрещается шантажировать, угрожать, оскорблять, применять к заемщику физическую силу и давить на должника психически, а также обманывать и применять любые способы возвращения средств, которые являются опасными для его жизни и здоровья. Кредитор или коллектор должны общаться по поводу долга с самим должником, говорить о долге с любыми другими лицами он может только с письменного согласия должника. Причем он должен письменно согласиться уже после возникновения просрочки, а не раньше, например при заключении кредитного договора. Кроме того, должник вправе в любой момент отозвать свое согласие. Кредитор или коллектор не могут общаться с недееспособными или лицами, ограниченными в дееспособности, с людьми, которые находятся на лечении в больнице, с инвалидами 1-й группы и несовершеннолетними. Должник в любой момент может отказаться от общения с кредитором или коллектором, назначив вместо себя представителя, которым может быть адвокат. 

Впрочем, говорить о том, что новый закон решает абсолютно все проблемы, увы, не приходится. К примеру, финансовый омбудсмен Павел Медведев считает, что новый закон лишь устраняет симптомы заболевания, но не устраняет саму болезнь. С ним трудно не согласиться. К примеру, только в Мордовии в 2015 году на исполнении судебных приставов находились 16492 исполнительных производства по взысканию задолженности по потребительским кредитам. Общая сумма задолженности составила почти девять миллиардов рублей! И это только официальные цифры. Даже если предположить, что львиная доля просроченной задолженности относится к юридическим лицам, ситуация все равно ужасная. Получается, что на каждого жителя нашей республики приходится по несколько миллионов долга. Причем возвращать эти средства кредитным организациям никто особо не торопится. 

В масштабах же целой страны ситуация выглядит еще печальнее. Безусловно, в немалой степени возникновению этой проблемы способствовали экономические потрясения последних лет. Платежеспособность населения страны заметно снизилась. Многие люди потеряли единственный источник дохода. Предполагалось, что отчасти решить проблему поможет закон о банкротстве физических лиц, но пока говорить об эффективности этой нормы также не приходится. Расчет законодателей явно не оправдался. Во многом потому, что позволить себе само прохождение процедуры банкротства могут далеко не все ввиду ее дороговизны. А человеку, который и так весь в долгах, платить по сто тысяч рублей за возможность объявить себя неплатежеспособным просто ни к чему. В результате проблема взыскания задолженности по просроченным потребительским кредитам как была, так и остается. И для ее решения одного только закона, регламентирующего деятельность коллекторских агентств, явно недостаточно. 

К тому же пока не совсем ясно, попадут ли под его действие должники, взявшие кредит до принятия закона, или же вздохнуть с облегчением могут только те, кто возьмет ссуды в банке, после того как закон вступит в силу. Но есть ли другие варианты решения проблемы? Многие специалисты, говоря о корнях такого явления, как массовые долги населения страны перед кредитными организациями, упоминают о необходимости введения полного запрета на деятельность микрофинансовых организаций в России. Сторонников у этой инициативы, надо признать, хватает. Но так ли все просто?

 

Согласно общероссийской статистике, большинство случаев беспредела по отношению к должникам со стороны коллекторских агентств связаны именно с организациями микрофинансирования. Эти конторы не утруждают себя долгими уговорами и сразу практически передают просроченную задолженность коллекторам. Большинство экспертов видят корень зла именно в микрофинансовых организациях. Разговоры о необходимости запрета на их деятельность в нашей стране ведутся уже давно. Предлагается взять пример с соседней Белоруссии, где микрокредитование физических лиц находится под запретом уже пару лет. Однако до недавнего времени дальше разговоров дело не двигалось. Но в последние недели ситуация изменилась. Как стало известно «ВС», в Госдуму направлены поправки к закону о микрофинансовых организациях. Документ предполагает введение полного запрета на микрокредитование физических лиц в России. Если они пройдут, занять десять тысяч «до получки» смогут лишь юридические лица и индивидуальные предприниматели. Обычные граждане, разумеется, брать ссуды или потребительские кредиты по-прежнему смогут, но только в «традиционных» банках, где неподъёмные проценты с последующими визитами коллекторов встречаются куда реже. Авторы этой инициативы приводят статистику, согласно которой за прошлый год более трех миллионов россиян набрали микрозаймы на 69 миллиардов рублей, свыше четверти из которых просрочены. До недавнего времени микрофинансовые организации выдавали деньги под 600-800 процентов годовых, с огромными пенями в случае малейшей задержки выплат. Именно из-за этого, по мнению авторов поправок, в кредитную кабалу попали сотни тысяч людей. В перспективе все они могут стать жертвами недобросовестных коллекторов. В самое ближайшее время предложенные поправки будут обсуждаться в Совете Федерации, после чего попадут и на рассмотрение Госдумы. 

Вероятнее всего, рассматривать предложенное нововведение будут уже депутаты обновленной Госдумы. Но экономисты полагают, что сделано это будет на одном из первых заседаний осенней сессии. Пока же эксперты говорят законодателям спасибо только за то, что они приняли долгожданный закон. Для России это уже немало.