ОСАдили!

ООО «Росгосстрах» запретили продавать полисы автогражданской ответственности

На минувшей неделе как гром среди ясного неба прозвучала новость о том, что крупнейшей отечественной страховой компании ООО «Росгосстрах» запрещено продавать полисы обязательного страхования автогражданской ответственности. Соответствующее решение принял Центральный банк РФ. Как сообщается, поводом для столь радикальных мер стали жалобы на многочисленные нарушения, допускаемые сотрудниками компании при реализации страховых документов. Чем обернется для рядовых автолюбителей такая мера - выяснял корреспондент «ВС».

«Запретили продавать? Не, не слышали»
Несмотря на то что действия крупнейшего отечественного страховщика уже давно вызывали массу нареканий как со стороны рядовых потребителей страховых услуг, так и со стороны контролирующих органов, столь радикального решения вряд ли кто-то ожидал. Компания «Росгосстрах» является крупнейшей на российском рынке, и кто бы что ни говорил, автолюбители нуждаются в ней точно так же, как сама компания в клиентах. Центробанк на полгода запретил страховой компании заключать новые страховые договоры и изменять старые. При этом страховщик обязан принимать заявления о наступлении страховых случаев и исполнять все обязательства по ранее заключенным договорам ОСАГО. Предполагается, что за это время компания устранит все ранее выявленные нарушения и сможет вновь вернуться к привычной страховой деятельности.
В самой компании к решению Центробанка отнеслись спокойно. Руководители «Росгосстраха» выступили с заявлением о том, что все нарушения будут устранены гораздо ранее установленного срока, и вообще оснований для паники нет. 27 мая 2015 года, когда было опубликовано решение ЦБ, офисы продаж страховых документов работали по всей стране в обычном режиме, продолжая продавать полисы автогражданской ответственности. Причем делали это совершенно открыто. А на многочисленные вопросы от населения и представителей прессы звучали стандартные ответы: «Запретили продавать полисы? Мы об этом ничего не знаем». Официальное сообщение о том, что компания «Росгосстрах» приостановила продажу полисов обязательного страхования автогражданской ответственности, появилось лишь на следующий день. Остается только догадываться о количестве страховых документов, проданных уже после того, как решение Центробанка было опубликовано и вступило в силу. И будут ли они считаться действительными - большой вопрос. Если нет, то и обязательств по ним никто исполнять не будет. А если так, логично предположить, что уже вскоре могут пойти иски со стороны автолюбителей, попавших в ДТП и не получивших положенного возмещения ущерба. Все это вряд ли приведет к стабилизации положения на рынке отечественного автострахования. Но, как говорится, лес рубят, щепки летят.

«За что боролись, на то и напоролись»
Так чем же все-таки обусловлено столь жесткое поведение Центрального банка в отношении крупнейшей российской страховой компании? По официальной версии, основной причиной для принятия решения о запрете на продажу страховых полисов ОСАГО послужили многочисленные жалобы со стороны потребителей. Автолюбители в один голос твердили, что страховая компания не применяла коэффициент бонус-малус, предусматривающий скидку для водителя в случае безаварийного вождения. По официальной информации, только с начала этого года Центральный банк РФ выдал 385 предписаний об устранении нарушений, но страховая компания в большинстве случаев попросту проигнорировала их. Впрочем, многие эксперты страхового рынка, не стесняясь, высказывают версию о том, что откровенная наглость страховщиков переполнила чашу терпения государства. Если приглядеться повнимательнее, становится понятно, что определенное зерно истины в этих словах, безусловно, есть. В последнее время государство слишком часто шло на поводу у страховых компаний, которые на протяжении нескольких лет твердили о том, что их деятельность на ниве страхования автогражданской ответственности не приносит им никаких доходов. Несколько лет контролирующие организации фактически закрывали глаза на то, что страховщики занимаются откровенным навязыванием дополнительных видов страхования при оформлении полиса ОСАГО. Хотя жалобы от автолюбителей поступали регулярно.
Еще один шаг навстречу страховщикам государство сделало в апреле этого года, когда были изменены базовые тарифы и региональные коэффициенты, в результате чего стоимость полиса ОСАГО увеличилась на сорок процентов. Однако все эти знаки государственного внимания на деле так никто и не оценил. Страховые компании восприняли такое поведение как нечто само собой разумеющееся и менять методы работы не захотели. За это, собственно, и поплатились. В Центральном банке РФ, кстати, уже недвусмысленно намекнули, что «его пример - другим наука». Проще говоря, ситуация, в которой по своей же милости оказалась компания «Росгосстрах», должна заставить одуматься других игроков рынка. Ведь, если санкции будут применены и к ним, размер убытков может быть гораздо больше, чем в случае с «Росгосстрахом». Ведь что ни говори, а эта компания была и остается крупнейшей на российском рынке. И от ограничительных мер ЦБ она понесет больше имиджевые, нежели материальные потери, тогда как в случае с компаниями поменьше ситуация может быть в корне иной. Впрочем, по подсчетам некоторых экспертов финансовые последствия решения ЦБ для «Росгосстраха» тоже будут весьма существенными. По некоторым оценкам, речь может идти о двенадцати миллиардах рублей. И все же решение Центробанка следует рассматривать как некий посыл страховому бизнесу, объясняющий, кто именно устанавливает правила игры на рынке и какие последствия могут наступить для тех, кто эти правила соблюдать отказывается. Выражаясь футбольной терминологией, можно сказать, что «Росгосстрах» получил желтую карточку. Излишне, наверное, напоминать, что второй «горчичник» приводит к удалению с поля с последующей дисквалификацией, как минимум, на одну игру. А возможно, и больше.  

«Росгосстрах обойдет запрет?»
Первое, что приходит на ум в связи с решением Центробанка РФ, - возможный дефицит полисов ОСАГО и огромные очереди в офисах других страховых компаний. Собственно, все это мы уже проходили и безо всяких запретов. Но сейчас проблема заключается в том, что более мелкие страховые компании вряд ли смогут удовлетворить все потребности потребителей. Большинство из них получают определенную квоту на продажу полисов и выдавать документы сверх этой квоты просто не могут. Правда, не исключено, что с учетом решения ЦБ по «Росгосстраху» квоты для других страховых компаний будут пересмотрены.
Прошло всего несколько дней после вступления в силу запрета ЦБ на продажу полисов ОСАГО для ООО «Росгосстрах», а в Мордовии уже наблюдается серьезный дефицит страховых документов. В редакцию «ВС» уже начали поступать жалобы от автолюбителей. Все они практически одинаковы.
- На днях мне понадобилось купить полис ОСАГО, - рассказал «ВС» один саранский автолюбитель. - Но сделать этого так и не смог. Я объехал практически все страховые компании города, но так и не смог купить необходимый документ. В одних конторах полисов просто нет, в других за него с допуслугами просят гигантские деньги - десять тысяч рублей.
Собственно, похожая ситуация наблюдалась в республике и раньше. Однако тогда автолюбители могли пожаловаться на «Росгосстрах». Теперь же жаловаться не на кого - с других страховых фирм спроса, судя по всему, никакого.  
Впрочем, по сообщениям сразу нескольких информагентств «Росгосстрах» сможет обойти запрет финансового регулятора на продажу полисов ОСАГО. Все дело в том, что санкции ЦБ наложены только на ООО «Росгосстрах», в то время как головная компания ОАО «Росгосстрах» ни под какие ограничения не попала. А эта компания также имеет лицензию на реализацию полисов ОСАГО и представительства в регионах. Полисы автогражданки будут продаваться, как и раньше, только под другой вывеской. Это признали уже и в самом ЦБ, подчеркнув при этом, что для регулятора имеет значение не название компании, а то, как она работает. Проще говоря, если ОАО «Росгосстрах» продолжит работать по принципам ООО «Росгосстрах», то ограничительные меры могут быть приняты и к этой компании.  
- С точки зрения законодательства, здесь все верно, - комментирует ситуация саранский адвокат Сергей Наумов. - Если у компании есть соответствующая лицензия и представительства в регионах, она имеет право реализовывать полисы страхования автогражданской ответственности. Но что касается морально-этической стороны, то это нехорошо. Складывается впечатление, что все просто пытаются заработать деньги, используя системный дефект. Чаще всего речь идет о несовершенстве судебной системы. Ведь если бы гражданину стоило только заявить о том, что ему навязали допуслугу и не применили безаварийный коэффициент, а суд автоматически штрафовал компанию, то такая ситуация просто не возникла бы. Но практика складывается таким образом, что суды зачастую отказывают в исках, ссылаясь на свободу договора и отсутствие доказательств к принуждению.
Получается, еще неизвестно, кто больше пострадает от решения ЦБ: страховщик или его клиенты.