Россия может отказаться от пластиковых карт?

Новости

Альтернативой им вполне могут стать электронные деньги

Пластиковые карты как средство безналичных расчетов через какое-то количество лет, не самое большое, видимо, исчезнут. Такую мысль высказал на днях председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник. По мнению парламентария, альтернативой им вполне могут стать электронные деньги, а также... уже привычные сотовые телефоны. «ВС» попытался выяснить, чего нам ждать от этих нововведений, и оценил перспективы их внедрения.

Как карты лягут

Весьма примечательно, что упомянутое заявление было сделано в канун обсуждения Думой во втором чтении многострадального пакета законов о национальной платежной системе. Тот факт, что Россия давно пытается найти замену «Визе», «Мастер Карду», «Америкэн Экспрессу», «Маэстро» и иже с ними в принципе общеизвестен. И дело тут не только в постоянной утечке информации и денег (очевидно, немалых) за рубеж. Гораздо опаснее сама подверженность финансовой системы страны подчас негативному влиянию извне. Стоит случиться «точечному» катаклизму в американском Сент-Луисе, и его последствия тут же скажутся на работе «Мастер Кард» во всех уголках земного шара. «Виза» в данном плане защищена много лучше (у нее аж четыре собственных процессинговых центра). Хотя именно она однажды сильно нам насолила - не далее как 17 августа 1998 года, когда временно были приостановлены все операции по снятию наличных в России. С другой стороны, ни Центробанку, ни частным компаниям доселе не удается остановить широкую поступь транснациональных платежек. Самые успешные отечественные проекты - хорошо известная и в Мордовии «Золотая Корона» и ОРПС (созданная на базе «Сберкарты») - на пару отвоевали около 8-9 процентов рынка. Еще 6-7 процентов приходится на долю почти двух десятков других операторов, в том числе локальных и региональных. Ну а всю остальную часть уверенно контролируют международные системы. При этом внутри страны особой конкуренции нет. Россияне упорно предпочитают «пластику» обычные бумажные купюры и не желают с ними расставаться. Скажем, в Мордовии, несмотря на медленный, но все-таки неуклонный рост числа платежных терминалов на предприятиях торговли и бытового обслуживания, количество операций с их применением по-прежнему остается крайне незначительным. В других, более продвинутых регионах ситуация ненамного лучше. Граждане могут иметь на руках хоть по десять карточек. Вот только каждая из них предназначена для оплаты каких-то конкретных услуг - проезда в общественном транспорте, совершения коммунальных платежей, приобретения товаров в социальных магазинах. И расплатиться автобусным билетом в парикмахерской или бане точно не удастся, ведь выпуском карт и их обслуживанием зачастую занимаются разные банки. В декабре 2009-го сам Президент Медведев предложил финансистам наконец-то объединить усилия с целью создания универсальной электронной карты. По замыслу ей надлежало стать своеобразным аналогом гражданского паспорта, имеющим ряд дополнительных опций, как то - возможность «аккумулирования» пенсий и пособий, перечисление налогов, оплата штрафов и так далее. Проблема, однако, заключалась в цене проекта. Допускать к его реализации международных операторов было бы, по меньшей мере, недальновидно. А яростные поборники национальной системы, так и не сумев договориться об основах ее функционирования, быстренько принялись делить еще даже невыпеченный пирог. Предполагаемые государственные расходы они оценили в 250-300, а то и 400 миллиардов рублей. Тогда как Минэкономразвития, резонно полагая, что бизнес по-любому получит массу плюсов в виде гарантированного привлечения миллионов новых клиентов, намеревалось ограничиться 130-160 миллиардами. В результате активных обсуждений в конечном итоге было предложено, по сути, уравнять в правах традиционные и электронные системы.

Почувствовать разницу

Сегодня на Интернет-рынке отечественные игроки - WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi, RBK Money - запросто не только договариваются друг с другом, но и конкурируют с PayPal, Google Wallet, Moneybookers и прочими. По меньшей мере, в русскоязычном сегменте Сети они однозначно доминируют, предоставляя клиентам целый спектр разнообразных услуг - от банального перевода средств и приобретения товаров до внесения коммунальных платежей и оплаты штрафов. Опять же «Всемирную паутину» активно осваивают и финансисты. Причем если всего лишь пару лет назад Интернет-банкинг рассматривался ими, скорее, как сервис, дополнительный инструмент для привлечения клиентов, то сегодня наличие подобных систем является чуть ли не обязательным. В Мордовии они имеются практически у всех региональных банков, не говоря уж об открытых здесь филиалах и отделениях. Разница только в уровне проникновения в виртуальный мир. Местные организации предлагают дистанционное обслуживание почти исключительно юридическими лицами - предприятиям, фирмам, иногда - частным предпринимателям. Иногородние же с удовольствием работают и с «физиками», подчас даже снижая для них тарифы. Допустим, один крупный российский банк оффлайновые переводы осуществляет за 1-1,5 процента, онлайновые - за 0,1-0,3%. Другое известное учреждение взимает за обычный межбанковский перевод 7-процентную комиссию и 1-процентную за операцию, проведенную посредством Интернета. Аналогичная картина наблюдается и при оплате услуг. Сидя дома, за них подчас вообще не надо переплачивать, а в офисе банка либо такие платежи не принимаются, либо размер комиссии зависит от суммы вносимых средств. Другая характерная особенность - вторжение удаленного способа управления счетом в мобильную сферу. Простые SMS-уведомления о происшедших изменениях, напоминания о необходимости оплатить кредит в сущности давно стали привычными. Сейчас же посредством сотовых и стационарных телефонов можно посылать распоряжение на проведение тех или иных операций, изменять PIN-код пластиковой карты, а то и открывать вклады. Неудивительно, что популярность таких услуг стремительно растет. По оценкам экспертов, лишь за прошлый год объемы электронных операций разом увеличились почти вдвое, достигнув отметки в 70 миллиардов рублей. Количество пользователей, похоже, даже подсчету не поддается, тем более на местном уровне.

Слабое звено

Общность интересов все чаще заставляет банки и Интернет-сервисы работать, что называется, в единой связке. Но при подобных взаимоотношениях пластиковые кредитки становятся уже совершенно бессмысленным промежуточным звеном и годятся разве что для подстраховки - тоже, кстати, излишней. Ведь если карта прочно привязана к виртуальному счету, безопасность переводов гарантируется самой платежной системой. Притом ее защищенность порой на порядок выше, нежели способны предложить банкиры. Проблема кроется, как водится, в законодательном несовершенстве. Электронные переводы практикуются и здесь и там. Но формально их пока нельзя назвать разновидностью безналичного расчета. Завести Web-кошелек тоже несложно, да вот банковским счетом по законодательству он сегодня не является. Для обывателя едва ли не самым темным местом электронного оборота средств является их уход и выход из одной реальности в другую. С «оцифровкой» денег, в общем-то, проблем возникнуть не должно. Счет в системе можно пополнить через кредитку, банкоматы, терминалы по приему наличных, в отделениях банков, салонах связи или активировав заранее приобретенную карту оплаты. Например, в центре Саранска такие точки обмена попадаются почти на каждом углу, и зачисление зачастую происходит мгновенно. Сложнее с обналичиванием. В Мордовии пунктов выдачи средств нет. Следовательно, для начала их нужно перевести на банковский счет, заплатить комиссию и только спустя несколько рабочих дней снять деньги с карточки. Впрочем, совсем скоро и эта процедура, видимо, будет упрощена. Согласно предполагаемым нововведениям операторы смогут заключать договоры со связистами и увеличивать остаток средств абонента за счет авансовых платежей физлица. Иными словами, речь идет о том, чтобы рубли выдавались… да хоть в офисах обслуживания клиентов! А их сегодня открыто несметное количество.

Минуя завтра

По уровню проникновения в обиход банковских карт Россия считается слаборазвитой страной (непосредственно ими товары и услуги оплачивают лишь около 5% наших сограждан). Напротив, в сегменте сотовой связи мы превосходим даже иные технологически передовые государства. Уже сейчас более трети всех электронных платежей проходит через мобильники. С их помощью можно пополнить счет другого абонента, даже находящегося за тридевять земель от дома. Кроме того, деньги с телефона принимают многие Интернет-магазины, аукционы, плюс - платные сайты, онлайн-игры, даже коммунальщики. Что же касается потенциала «трубок», то он поистине неисчерпаем. Командами можно управлять счетом и соответственно проводить оплату без применения наличных и банковских карт. Если же терминалы, установленные в магазинах, кафе, предприятиях бытового обслуживания, на транспорте, наконец, поддерживают функцию Bluetooth, процесс перевода средств происходит почти в автоматическом режиме. Гражданину остается лишь подтвердить платеж и проконтролировать баланс. А вот в дальнейшем мобильники, не исключено, будут оснащаться специальными чипами (как у новых i-фонов). И тогда налицо уже интеллектуальная банковская карта, которая исключает даже теоретическую возможность несанкционированного перехвата информации и к тому же позволяет отслеживать ход операции в режиме реального времени. Собственно, и для банкиров, и для операторов связи виртуальная разновидность национальной платежной системы может оказаться настоящей находкой. Ведь электронные технологии позволяют убить сразу двух зайцев - сделать обслуживание более удобным и уменьшить возникающие издержки. В идеале клиент вообще должен приходить в банк только однажды - чтобы заключить договор - или вовсе сделать это у партнера, дабы счета не дублировались. Остальные сервисы он вправе получить когда угодно и где угодно, не подстраивая свой распорядок дня под график работы учреждений. Тут и выдумывать-то ничего не нужно. Все необходимое уже изобретено, опробовано и зачастую даже осваивается. Затраты, как утверждается, минимальны. Вопрос: готовы ли россияне перепрыгнуть из дня сегодняшнего сразу в «электронное» послезавтра?

Поделиться в соц. сетях:

Случайные новости

1
Заказать рекламу
1
1
1